新手报到理财专家

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理财目标
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2 {) y/ [0 F( t　　牛先生希望根据家庭的经济情况制定一套合理的理财方案。
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! B$ k0 F) \$ N3 d) e) |, I1 y) U　　理财规划
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　　牛先生一家收入不错，只是目前的资产配置过于保守，收益比通胀率还低。建议如下：

; ]) ]! X8 j: e/ X- t: Z　　家庭备用金：建议牛先生留出15万定存作为家庭备用金，以防生活中一些不可预料的生活支出。也可以用其中的10万元购买货币市场基金。
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' Z* Y. S4 v  ~/ ^7 d　　保险规划：牛先生年富力强，收入丰厚，是整个家庭的经济支柱，保障应该围绕牛先生本人展开。牛先生可以选择保障期限至85周岁的重大疾病险，保额50万；在养老险方面可以选择即期返还型的年金保险，保额30万，自投保的第二年起返还3万元一直返还至85周岁；家庭保障方面可选择当发生全残或身故时能获得保障的定期寿险，保额是300万。妻子可以选择保障期限至85周岁的重大疾病险，保额30万；当妻子60岁时可获贺岁金3万元，并开始月领养老金2000元，同时自第二年起每年以3%的复利递增，直到80周岁，在85周岁时可获30万的贺岁金。孩子年轻，可以投保万能险，年缴保费4000元。

3 @/ C2 w* ?" E# q+ p　　投资规划：考虑到目前股票市场与楼市的波动，建议牛先生的投资组合以保持稳健为宜。资产组合重新安排如下，300万元购买信托产品，70万元购买银行理财产品，100万元购买私募基金。这样的一个优化动作，可以让牛先生每年的预计投资收益提升至约7%，跑赢通胀问题不大。

" d4 i% l: O1 I　　定投规划：基金定投是家庭理财的好帮手，按照牛先生的收入能力，可每月定投5000元指数型基金，作为孩子教育金和养老补充。

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