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发表于 2010-11-15 17:28
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（原创推荐）从经济学原理看毕业生早期财务选择
最近看经济类书籍，略有感悟，写出来和大家分享，是原创的，不是转载。我很认真在写，也希望大家能不吝赐教，谢谢。
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, t6 `2 ^$ \1 I; O" t 经济学有十个基本原理，这里抽选其中四个：
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1.人们面临权衡取舍（people face trade-offs） 6 g# e9 U! D4 k* A) e7 K% M
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2.某种东西的成本是为了得到它而放弃的东西（ the cost of something is what you give up to get it）
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6 r, ]$ i; v3 E4 l0 v4 z) n 3.理性人考虑边际量（rational people think at margin） # E6 m" E) K3 j
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4.人们会对激励作出反应（people respond to incentives）
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7 y% R4 l* h; {8 J u0 ~ 上面四条经济学原理是经济学家总结出来的，人类在进行决策时，在有意无意中，遵循的经济学原理。8 P; x' A$ q7 G+ W/ e' f) B
+ n) d2 x" @, C* Y- F$ H, T7 ?- | 今天尝试从目前身边同龄朋友们的若干问题来进行小小的探讨。. R& V7 r4 w3 `0 I
+ L' J* z6 u7 H+ J) W* s- M6 ~5 G首先，我们所有人都面临取舍，在国家决策中，明显的是大炮与黄油的关系，
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, |. P+ j1 o; b. D9 L即一国投入国防多了，其提高国内生活水平的消费品会相应减少，这就面临取舍。8 a2 {& [) T) f0 R3 y' _) ?
而机会成本，是我们面临取舍时，获得某种权益之后，随之失去的另一种收益的成本。
% F+ k/ H1 t* ?. U& @边际效应，着重指的是，当拥有的某种物质到一定程度之后，如继续增加这种物质，带来的效益。* \' n) t8 z5 p) n; V4 _0 D
最后就是激励反应，人类在能过上叙分析之后，有一个激励预期，通过这个预期，进而改变自已的行为方式。
1 t: i7 |" D5 M: F- ]& a那么，通过以上的分析，回过头来看看我们的问题：
3 J% U0 r P" B& g/ W4 {2 o, K1）先积累还是先消费？
3 X9 E" y j1 ?5 G# k当今社会中不断的提倡消费，更为令人难以置信的是，有不少商品生产是为了销售，而不是真成为了消费，9 W8 o8 g% l% Q1 u& H" J& ?
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这类产品会产生较严重的价格与价值偏离，说得易懂些就是这些产品不能为消费者带来实质性的物质提升。& T4 [/ S: C7 g7 A6 s
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而这些产品，通常为广告打得最多、最凶的产品。那么我想回过头来谈谈是先做积累还是先消费的问题，
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目前工作两年的大学毕业生有很多人仍旧是没有存款，至于原因，大家能找出很多的理由，这里略过。
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但我认为决定性因素是这部份朋友们，被主流趋势引导到消费惯性之中，无法自拔。: h. T' |$ ~% M) ]
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比较典型的说法是：“如果不消费，赚钱干嘛？”这个问题看起来似乎是无懈可击的，事实上不然，
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进行积累的目的是为了后期更好的消费，诚然如原理二所说的，某种东西的成本是为了得到它而放弃的东西。
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3 w, f1 M4 z& V; R5 }1 c. Z我们在毕业之后，选择压抑欲望进行积累，我们得到了金钱积累，这是要付出成本的，成本就是这一段时间内，+ X# y; p! O8 ]1 {: U9 p
4 s$ J. j; R( ^. L我们的消费欲望得不到满足。“积累到什么时候到头，才能消费？”这个问题事实上可以通过原理三来回答，
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1 D/ p( S2 {+ B. w( H8 K“理性人考虑边际量”，即当我们的原始金钱积累到一定程度后，继续进行积累，获得的效益，与成本对比，来进行决定消费与否。; y7 W+ l3 s0 g+ Y. o! ~- u' Q R
$ u9 u+ T! w4 U3 ^% U% U1 H% _这里我打一个有趣的比方，假设通过毕业三年的积累，有本金30万，此时遇上结婚问题，要消费首饰费用2万元，4 }, q; l" o9 l+ K( g
# d( y4 O2 o- x9 a) y$ `此时我们便可以比较，积累二万元的效益，与花费二万元讨老婆的效益对比，肯定是后者居上，故此时我们应该果断消费。
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* q# L3 U6 B6 Z, |, H& N/ U0 b我相信和我一样在为企业打工的朋友们，仍有不少囊中羞涩，我也和大家一样，但一直在努力去改变这种情况，
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遇上心怡的消费品，消费与否，或许可以从以上原理进行分析，理性的看待。
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2）如何有效管制自已的财务？
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或许即使是我们清楚的了解一项消费不值得，我们也难以抵挡它的诱惑。这是为什么呢？1 V: A8 q/ I7 p4 W
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我认为这跟我们没有制定明确的激励机制有关。这就关系到经济学原理中的第四条“人们会对激励作出反应”，) W c: `; X4 d$ T/ S( S0 n. V- F
' K D, j7 L$ [: O+ J6 i显然，短期内的消费满足了人们某种心理欲望，而与其对立的存款行为，并没有给我们产生相应的“激励”，
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毕竟无论从什么角度上看，存在银行里只是一串数字，而房子又是那么的遥不可及。
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所以，设定一个理财规划目标显得犹为必要，当上面所述的同样的事情发生时，
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+ y0 Z; ]' Y) A. v+ Y* r存款行为，符合我们的理财规划，而理财规划中，又有一个理财增值预期，
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1 g( p, n$ h/ y8 |) E也就是给了我们一个理财增值预期“激励”，进而让我们产生足够的动力去制止我们不合理的消费行为。下面通过一个小图表来表示2 X! a" t2 _2 h" I4 G5 P- _
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& ]0 n( p3 X- s很明显，即使在第一种情况下，我们知道，选择一台二手电脑可以节约7000元，
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同时，在产品折价时，回避了较多的损失预期，但我们仍没有足够的动力去执行这项工作，8 b& w9 c9 K3 [0 L, m" D
: [+ ?: K0 s* P6 K其一是物质诱惑大于积累，其二是积累下的金钱对我们来讲，没有足够的刺激，即缺少激励机制。) i. V, z, i8 }' B% y
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现在一起来看看图二，加入了激励机制，很明显，本金8%的预期收益率大大提升了我们的积极性，" Q$ A$ G; h* D7 D
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7000元不再是纯粹的一个字符串，而变成了一个小小的打工仔为我们打工，并且预计二年后能增值为8164元，: M4 `8 W1 K* {) M
2 G& m Y' C3 E. z. G这种情况下，大多数决策者在进行决策时就会有足够的动力，否定购买10000元的电脑而选择另一种方案。
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- w/ g% b" X; n% o0 N, j% \' l# e通过以上的例子，可以看出来建立激励机制是多么的重要。也反映了上述第四条经济学原理所说的：“人们会对激励作出反应”。. o* j* x+ J' A' t
! q) r4 L8 H E: `) |& ^4 F+ D" a' _建议激励机制是非常有效的方式，我就是受益者。
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同时，我还协助另一个人建立了一套激励机制，原来工作一年没存下款的人，竟然在短短不到半个月时间里，
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4 F# k/ a" z% [- I8 b, M从一个月光一族，存下了一千多元，并进行理财。这令我大为吃惊，虽然钱并不多，: r f J% H2 P0 m2 X! _$ M9 J; h
5 Y" F8 l: r- h# N" w但却足以说明，激励机制的确让他改变了思维模式，而且更具有财富头脑了。! G* |; r. O) q6 ]4 r; M9 B3 o
, J# Y6 @/ S! ^3 Z那么，对本文进行结尾，从上述的四个经济学角度出发，我写此文的目的，有什么经济学意义呢？5 U7 w7 D5 V5 M3 k
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我认为除了和大家分享一些经验以外，我还是有自已的经济学目的，因为我写这一个文章花费了一个半小时，# M+ }4 [; W& t+ U8 h7 q
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并认真做了分析表格，我花费了一个半小时睡觉的机会成本，取得了对自已阶段性学习的总结及提高，更好的理顺了自已的思维。
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# y2 T0 }$ v9 y所以我并不是无私的和大家分享，呵呵，祝各位好友们早日踏上财富自由之路--------这正是我每天前进的方向！ |
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IP卡
狗仔卡
发表于 2010-9-26 00:20
显身卡
，回帖是美德