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发表于 2010-11-15 17:28
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(原创推荐)从经济学原理看毕业生早期财务选择
最近看经济类书籍,略有感悟,写出来和大家分享,是原创的,不是转载。我很认真在写,也希望大家能不吝赐教,谢谢。
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经济学有十个基本原理,这里抽选其中四个:, l% }/ t4 o9 s
: L- S; \" Z5 y& q8 @3 h7 O 1.人们面临权衡取舍(people face trade-offs) # b, h _/ F! |2 t
! {8 L0 ^* S1 N' S+ B' t; a' x 2.某种东西的成本是为了得到它而放弃的东西( the cost of something is what you give up to get it)
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& W( k0 H# g2 i$ g6 @5 |9 t' U 3.理性人考虑边际量(rational people think at margin)
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2 F- f( E) m5 {; i 4.人们会对激励作出反应(people respond to incentives) 4 y! C3 m2 ?; K9 \
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上面四条经济学原理是经济学家总结出来的,人类在进行决策时,在有意无意中,遵循的经济学原理。4 l- p: S) {& u2 f* N
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今天尝试从目前身边同龄朋友们的若干问题来进行小小的探讨。
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首先,我们所有人都面临取舍,在国家决策中,明显的是大炮与黄油的关系,' }' B$ Y5 o& _
) ^& a Z$ ^: N# P1 x! n6 x4 O即一国投入国防多了,其提高国内生活水平的消费品会相应减少,这就面临取舍。1 |- y9 s6 k+ X* j5 n0 s0 j3 d
而机会成本,是我们面临取舍时,获得某种权益之后,随之失去的另一种收益的成本。4 E' R$ `' i, Z+ V2 M& G* f$ B
边际效应,着重指的是,当拥有的某种物质到一定程度之后,如继续增加这种物质,带来的效益。
% J+ z [2 j& ~! P) H. R+ A: h+ O最后就是激励反应,人类在能过上叙分析之后,有一个激励预期,通过这个预期,进而改变自已的行为方式。
) Z2 B3 w6 s/ L! z' J& m. t那么,通过以上的分析,回过头来看看我们的问题:
" h# a$ }* L5 c4 {5 J7 A1)先积累还是先消费?
J/ J; o9 `: q; w当今社会中不断的提倡消费,更为令人难以置信的是,有不少商品生产是为了销售,而不是真成为了消费,
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这类产品会产生较严重的价格与价值偏离,说得易懂些就是这些产品不能为消费者带来实质性的物质提升。. O8 }; ~* ^# B
4 C2 |% Y" p' J% g; W% F) S而这些产品,通常为广告打得最多、最凶的产品。那么我想回过头来谈谈是先做积累还是先消费的问题," B z+ ~# V8 U% ]+ d) \' z
+ O! Y4 L, ^$ n1 q9 V目前工作两年的大学毕业生有很多人仍旧是没有存款,至于原因,大家能找出很多的理由,这里略过。
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但我认为决定性因素是这部份朋友们,被主流趋势引导到消费惯性之中,无法自拔。
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比较典型的说法是:“如果不消费,赚钱干嘛?”这个问题看起来似乎是无懈可击的,事实上不然,8 w0 ~4 z4 I {- R: [) q$ {. b6 Z
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进行积累的目的是为了后期更好的消费,诚然如原理二所说的,某种东西的成本是为了得到它而放弃的东西。
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我们在毕业之后,选择压抑欲望进行积累,我们得到了金钱积累,这是要付出成本的,成本就是这一段时间内,, U2 S- O4 C2 P8 x, @
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我们的消费欲望得不到满足。“积累到什么时候到头,才能消费?”这个问题事实上可以通过原理三来回答,% R7 z! @0 c8 Y% s
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“理性人考虑边际量”,即当我们的原始金钱积累到一定程度后,继续进行积累,获得的效益,与成本对比,来进行决定消费与否。, c. ]* N6 }2 P) e! ]1 y/ h( K
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这里我打一个有趣的比方,假设通过毕业三年的积累,有本金30万,此时遇上结婚问题,要消费首饰费用2万元,
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2 z, n% H0 }1 Q$ k2 A此时我们便可以比较,积累二万元的效益,与花费二万元讨老婆的效益对比,肯定是后者居上,故此时我们应该果断消费。
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我相信和我一样在为企业打工的朋友们,仍有不少囊中羞涩,我也和大家一样,但一直在努力去改变这种情况,+ J ^3 E6 [' `( ^7 V7 M) \0 [& ~, ^
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遇上心怡的消费品,消费与否,或许可以从以上原理进行分析,理性的看待。 U5 J$ m+ f; h
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2)如何有效管制自已的财务?% _$ |: I% _: j6 s
: k7 P1 \' [% x: F) d( t或许即使是我们清楚的了解一项消费不值得,我们也难以抵挡它的诱惑。这是为什么呢?0 ~( ^& W [) _1 \8 S
X' C8 Q. i5 T: j; [" R$ p0 b我认为这跟我们没有制定明确的激励机制有关。这就关系到经济学原理中的第四条“人们会对激励作出反应”,
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显然,短期内的消费满足了人们某种心理欲望,而与其对立的存款行为,并没有给我们产生相应的“激励”,
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毕竟无论从什么角度上看,存在银行里只是一串数字,而房子又是那么的遥不可及。+ w0 o, a: v. Q1 X$ M# j
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所以,设定一个理财规划目标显得犹为必要,当上面所述的同样的事情发生时,+ V) g9 y% w8 l7 l5 Z0 W6 x' T
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存款行为,符合我们的理财规划,而理财规划中,又有一个理财增值预期,
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也就是给了我们一个理财增值预期“激励”,进而让我们产生足够的动力去制止我们不合理的消费行为。下面通过一个小图表来表示
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- Z- y7 {6 @8 }6 e很明显,即使在第一种情况下,我们知道,选择一台二手电脑可以节约7000元,
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同时,在产品折价时,回避了较多的损失预期,但我们仍没有足够的动力去执行这项工作,
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4 Q2 n0 ]& \1 R! C: V) v6 h( E, c其一是物质诱惑大于积累,其二是积累下的金钱对我们来讲,没有足够的刺激,即缺少激励机制。
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, S+ r, k' S! M- U现在一起来看看图二,加入了激励机制,很明显,本金8%的预期收益率大大提升了我们的积极性,
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7000元不再是纯粹的一个字符串,而变成了一个小小的打工仔为我们打工,并且预计二年后能增值为8164元,
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这种情况下,大多数决策者在进行决策时就会有足够的动力,否定购买10000元的电脑而选择另一种方案。
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" T7 V9 `4 L2 [$ I) Z通过以上的例子,可以看出来建立激励机制是多么的重要。也反映了上述第四条经济学原理所说的:“人们会对激励作出反应”。
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建议激励机制是非常有效的方式,我就是受益者。) B- S" F3 b" V: h; M0 z
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同时,我还协助另一个人建立了一套激励机制,原来工作一年没存下款的人,竟然在短短不到半个月时间里,! N$ T4 ]3 g* V1 P6 j' z
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从一个月光一族,存下了一千多元,并进行理财。这令我大为吃惊,虽然钱并不多,& u. o+ @# f$ x# }& u
% I7 k4 a. H. j但却足以说明,激励机制的确让他改变了思维模式,而且更具有财富头脑了。
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那么,对本文进行结尾,从上述的四个经济学角度出发,我写此文的目的,有什么经济学意义呢?
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我认为除了和大家分享一些经验以外,我还是有自已的经济学目的,因为我写这一个文章花费了一个半小时,. r, h. j- `# x; B
3 k0 V3 S% K% I0 I; m4 B6 M并认真做了分析表格,我花费了一个半小时睡觉的机会成本,取得了对自已阶段性学习的总结及提高,更好的理顺了自已的思维。
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所以我并不是无私的和大家分享,呵呵,祝各位好友们早日踏上财富自由之路--------这正是我每天前进的方向! |
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