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发表于 2010-11-15 17:28
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（原创推荐）从经济学原理看毕业生早期财务选择
最近看经济类书籍，略有感悟，写出来和大家分享，是原创的，不是转载。我很认真在写，也希望大家能不吝赐教，谢谢。
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经济学有十个基本原理，这里抽选其中四个：2 {) O% T9 G0 L5 l! W5 H4 Z
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1.人们面临权衡取舍（people face trade-offs）
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2.某种东西的成本是为了得到它而放弃的东西（ the cost of something is what you give up to get it） ; L) ?/ m+ W2 \
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3.理性人考虑边际量（rational people think at margin）
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4.人们会对激励作出反应（people respond to incentives） & O, B! I) [8 w) M3 E4 p3 g; E
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上面四条经济学原理是经济学家总结出来的，人类在进行决策时，在有意无意中，遵循的经济学原理。2 ?; t" {) Y# m% I6 L1 A
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今天尝试从目前身边同龄朋友们的若干问题来进行小小的探讨。
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" A$ g: K" r) t) B8 C# N( o$ u/ `首先，我们所有人都面临取舍，在国家决策中，明显的是大炮与黄油的关系，
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1 m) ~* a J' n) _( a) ?8 i8 }即一国投入国防多了，其提高国内生活水平的消费品会相应减少，这就面临取舍。
* B9 ?( G/ f7 M而机会成本，是我们面临取舍时，获得某种权益之后，随之失去的另一种收益的成本。, B+ e+ ?% S0 w7 L& r; x
边际效应，着重指的是，当拥有的某种物质到一定程度之后，如继续增加这种物质，带来的效益。 v$ B7 w I; p* H7 e7 j- n0 |
最后就是激励反应，人类在能过上叙分析之后，有一个激励预期，通过这个预期，进而改变自已的行为方式。2 ]5 C' B3 Q9 ]8 X9 t
那么，通过以上的分析，回过头来看看我们的问题：8 `8 z1 D# u5 w. o
1）先积累还是先消费？4 y; ?9 w: X* h1 W8 P& K
当今社会中不断的提倡消费，更为令人难以置信的是，有不少商品生产是为了销售，而不是真成为了消费，! M$ k' o& k$ B% ]6 N. A
8 }; [5 t/ _' A- R这类产品会产生较严重的价格与价值偏离，说得易懂些就是这些产品不能为消费者带来实质性的物质提升。3 H- y2 S0 X3 f1 S! ]& z% a
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而这些产品，通常为广告打得最多、最凶的产品。那么我想回过头来谈谈是先做积累还是先消费的问题，" @, P2 l8 U/ \% X# |: V- q* M
+ ~, ?' g* s' v/ p目前工作两年的大学毕业生有很多人仍旧是没有存款，至于原因，大家能找出很多的理由，这里略过。
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但我认为决定性因素是这部份朋友们，被主流趋势引导到消费惯性之中，无法自拔。5 O8 i. |$ V1 U* L& R
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比较典型的说法是：“如果不消费，赚钱干嘛？”这个问题看起来似乎是无懈可击的，事实上不然，
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/ e1 d, Z- M/ e3 m0 M) W进行积累的目的是为了后期更好的消费，诚然如原理二所说的，某种东西的成本是为了得到它而放弃的东西。
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: t* A* ~2 @1 C我们在毕业之后，选择压抑欲望进行积累，我们得到了金钱积累，这是要付出成本的，成本就是这一段时间内，
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我们的消费欲望得不到满足。“积累到什么时候到头，才能消费？”这个问题事实上可以通过原理三来回答，
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+ `. e8 u2 K. g& H4 N8 k“理性人考虑边际量”，即当我们的原始金钱积累到一定程度后，继续进行积累，获得的效益，与成本对比，来进行决定消费与否。& @/ {. N6 E- r* b
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这里我打一个有趣的比方，假设通过毕业三年的积累，有本金30万，此时遇上结婚问题，要消费首饰费用2万元，: ^+ b. i( t+ K o8 \0 o
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此时我们便可以比较，积累二万元的效益，与花费二万元讨老婆的效益对比，肯定是后者居上，故此时我们应该果断消费。
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# T& N2 A+ ]5 H l" @: X我相信和我一样在为企业打工的朋友们，仍有不少囊中羞涩，我也和大家一样，但一直在努力去改变这种情况，. ~) `7 o# y# b3 N F: V
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遇上心怡的消费品，消费与否，或许可以从以上原理进行分析，理性的看待。
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2）如何有效管制自已的财务？
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3 O8 a0 c, v2 l5 Y! Y* R( ]或许即使是我们清楚的了解一项消费不值得，我们也难以抵挡它的诱惑。这是为什么呢？
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9 ~' U% \! m8 D q- J' Y4 X我认为这跟我们没有制定明确的激励机制有关。这就关系到经济学原理中的第四条“人们会对激励作出反应”，
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显然，短期内的消费满足了人们某种心理欲望，而与其对立的存款行为，并没有给我们产生相应的“激励”，8 ~' R, p- j( k; B2 d- k
$ `4 }2 J% p9 Z: D毕竟无论从什么角度上看，存在银行里只是一串数字，而房子又是那么的遥不可及。
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所以，设定一个理财规划目标显得犹为必要，当上面所述的同样的事情发生时，
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) Q( h! @% L/ n1 F8 Y8 X4 [1 Y$ y存款行为，符合我们的理财规划，而理财规划中，又有一个理财增值预期，$ o- z( x; i' E8 [9 n5 U }, U
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也就是给了我们一个理财增值预期“激励”，进而让我们产生足够的动力去制止我们不合理的消费行为。下面通过一个小图表来表示/ l: _$ G8 _3 A' C1 E( s" J
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) B# s4 H/ K' z7 K3 J# R+ R0 ~ ?很明显，即使在第一种情况下，我们知道，选择一台二手电脑可以节约7000元，/ ~, e9 T C# ]8 c5 Q
( O/ S4 x/ F4 J& |: P/ \同时，在产品折价时，回避了较多的损失预期，但我们仍没有足够的动力去执行这项工作，0 w6 A" k/ Q( H# t4 }; d
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其一是物质诱惑大于积累，其二是积累下的金钱对我们来讲，没有足够的刺激，即缺少激励机制。
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' Y4 ?# o) C4 V, N现在一起来看看图二，加入了激励机制，很明显，本金8%的预期收益率大大提升了我们的积极性，
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! H' }5 j1 D, b2 ^+ x7000元不再是纯粹的一个字符串，而变成了一个小小的打工仔为我们打工，并且预计二年后能增值为8164元，: D0 Y0 v2 V" P: q8 l) E
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这种情况下，大多数决策者在进行决策时就会有足够的动力，否定购买10000元的电脑而选择另一种方案。) I% |6 {7 m0 w/ x- Q2 e
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通过以上的例子，可以看出来建立激励机制是多么的重要。也反映了上述第四条经济学原理所说的：“人们会对激励作出反应”。
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建议激励机制是非常有效的方式，我就是受益者。
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N! w1 \- j1 @ r' R同时，我还协助另一个人建立了一套激励机制，原来工作一年没存下款的人，竟然在短短不到半个月时间里，
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m, j* n# \- U. W从一个月光一族，存下了一千多元，并进行理财。这令我大为吃惊，虽然钱并不多，: D E. j$ b( B6 R& U% ^
5 J+ j4 J. H/ A2 x( X7 b1 b但却足以说明，激励机制的确让他改变了思维模式，而且更具有财富头脑了。6 D, S* x- O1 h7 v' H4 b6 q
3 H) k+ Y4 e) \" o I$ x7 z那么，对本文进行结尾，从上述的四个经济学角度出发，我写此文的目的，有什么经济学意义呢？
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我认为除了和大家分享一些经验以外，我还是有自已的经济学目的，因为我写这一个文章花费了一个半小时，
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并认真做了分析表格，我花费了一个半小时睡觉的机会成本，取得了对自已阶段性学习的总结及提高，更好的理顺了自已的思维。9 t- `/ A6 s8 n
" h/ H* g$ ?0 ~; b- L) G% j( h* d所以我并不是无私的和大家分享，呵呵，祝各位好友们早日踏上财富自由之路--------这正是我每天前进的方向！ |
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IP卡
狗仔卡
发表于 2010-9-26 00:20
显身卡
，回帖是美德
