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发表于 2010-11-15 17:28
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（原创推荐）从经济学原理看毕业生早期财务选择
最近看经济类书籍，略有感悟，写出来和大家分享，是原创的，不是转载。我很认真在写，也希望大家能不吝赐教，谢谢。
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/ ]: v0 r9 P' k 经济学有十个基本原理，这里抽选其中四个：
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7 Q( v# p: R/ H/ U8 n 1.人们面临权衡取舍（people face trade-offs） + e( Z: d1 b& e! U9 N/ f
" _6 Z$ q5 G1 G. q$ y' ]# N 2.某种东西的成本是为了得到它而放弃的东西（ the cost of something is what you give up to get it） % g) X! \# x; q
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3.理性人考虑边际量（rational people think at margin）
4 v; S( ?; w$ R
4 F0 }' N+ m: c7 g0 y 4.人们会对激励作出反应（people respond to incentives） $ l) D! _% I; P% a7 Q$ w b
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上面四条经济学原理是经济学家总结出来的，人类在进行决策时，在有意无意中，遵循的经济学原理。
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; q$ e) }3 _7 ^# y3 k 今天尝试从目前身边同龄朋友们的若干问题来进行小小的探讨。
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首先，我们所有人都面临取舍，在国家决策中，明显的是大炮与黄油的关系，
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, S. t6 u& K; d! R! b7 m即一国投入国防多了，其提高国内生活水平的消费品会相应减少，这就面临取舍。
- Y9 q" _4 g! ]7 e而机会成本，是我们面临取舍时，获得某种权益之后，随之失去的另一种收益的成本。' a( R! X* E* L9 K, F4 P2 U
边际效应，着重指的是，当拥有的某种物质到一定程度之后，如继续增加这种物质，带来的效益。
: E/ `" I* c/ X最后就是激励反应，人类在能过上叙分析之后，有一个激励预期，通过这个预期，进而改变自已的行为方式。# @9 `5 b6 j/ {( Z
那么，通过以上的分析，回过头来看看我们的问题：
# x' y, a' t p2 X/ S8 y1）先积累还是先消费？& C% t$ J% c6 S/ q1 {3 d% J, D
当今社会中不断的提倡消费，更为令人难以置信的是，有不少商品生产是为了销售，而不是真成为了消费，. ] V% I2 V, p8 W. ?
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这类产品会产生较严重的价格与价值偏离，说得易懂些就是这些产品不能为消费者带来实质性的物质提升。$ D- c, l4 S# ] O! _, Q6 ^
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而这些产品，通常为广告打得最多、最凶的产品。那么我想回过头来谈谈是先做积累还是先消费的问题，
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目前工作两年的大学毕业生有很多人仍旧是没有存款，至于原因，大家能找出很多的理由，这里略过。
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* B- Q+ V' V ], V$ c! m9 G但我认为决定性因素是这部份朋友们，被主流趋势引导到消费惯性之中，无法自拔。
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比较典型的说法是：“如果不消费，赚钱干嘛？”这个问题看起来似乎是无懈可击的，事实上不然，' a# ^& u! ^7 v( F) W* Q
, A8 A$ ]% X6 g2 z进行积累的目的是为了后期更好的消费，诚然如原理二所说的，某种东西的成本是为了得到它而放弃的东西。! x( n* ?& n) e, l
r8 P" a" Q* K8 m5 c. w我们在毕业之后，选择压抑欲望进行积累，我们得到了金钱积累，这是要付出成本的，成本就是这一段时间内，
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' s0 B+ f. ]+ O! B+ w0 m+ u我们的消费欲望得不到满足。“积累到什么时候到头，才能消费？”这个问题事实上可以通过原理三来回答，2 S; H6 ]) k% s6 L W0 B7 W
2 M. Y3 f0 s: F9 S4 Z“理性人考虑边际量”，即当我们的原始金钱积累到一定程度后，继续进行积累，获得的效益，与成本对比，来进行决定消费与否。( Y+ U# j {" E- a
! x6 V! C+ c( K% L这里我打一个有趣的比方，假设通过毕业三年的积累，有本金30万，此时遇上结婚问题，要消费首饰费用2万元，8 Q% y4 D+ V- U, a' v
2 b+ r) K1 h3 k6 g0 ^此时我们便可以比较，积累二万元的效益，与花费二万元讨老婆的效益对比，肯定是后者居上，故此时我们应该果断消费。 i: ]1 i' H+ f
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我相信和我一样在为企业打工的朋友们，仍有不少囊中羞涩，我也和大家一样，但一直在努力去改变这种情况，
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: ?- k0 u' L) a- ~5 q遇上心怡的消费品，消费与否，或许可以从以上原理进行分析，理性的看待。5 J6 }" L. m# p" [& Z+ X" P$ c
. a+ e+ ^6 U( c- C" `2）如何有效管制自已的财务？
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或许即使是我们清楚的了解一项消费不值得，我们也难以抵挡它的诱惑。这是为什么呢？
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我认为这跟我们没有制定明确的激励机制有关。这就关系到经济学原理中的第四条“人们会对激励作出反应”，
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显然，短期内的消费满足了人们某种心理欲望，而与其对立的存款行为，并没有给我们产生相应的“激励”，
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毕竟无论从什么角度上看，存在银行里只是一串数字，而房子又是那么的遥不可及。
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所以，设定一个理财规划目标显得犹为必要，当上面所述的同样的事情发生时，$ h: g V4 _/ B5 z6 F& S5 y
1 Y L5 |# Z7 ~. v+ k W( p存款行为，符合我们的理财规划，而理财规划中，又有一个理财增值预期，
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5 i# ^$ u% Y/ g7 g1 J/ G也就是给了我们一个理财增值预期“激励”，进而让我们产生足够的动力去制止我们不合理的消费行为。下面通过一个小图表来表示1 p; C6 r4 Y3 }! g9 |3 S
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很明显，即使在第一种情况下，我们知道，选择一台二手电脑可以节约7000元，. Q Y S4 d# h! w' `# q! ~
+ Z4 U( ^$ s, D% s, k同时，在产品折价时，回避了较多的损失预期，但我们仍没有足够的动力去执行这项工作，/ O5 g u" y. q2 q+ T% l) W+ J' ^
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其一是物质诱惑大于积累，其二是积累下的金钱对我们来讲，没有足够的刺激，即缺少激励机制。
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3 T' b- Y4 _* q) ?/ [: E现在一起来看看图二，加入了激励机制，很明显，本金8%的预期收益率大大提升了我们的积极性，
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7000元不再是纯粹的一个字符串，而变成了一个小小的打工仔为我们打工，并且预计二年后能增值为8164元，
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, k: p* q h- h8 l- _# [这种情况下，大多数决策者在进行决策时就会有足够的动力，否定购买10000元的电脑而选择另一种方案。
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6 v- j$ |. H, i: V. r通过以上的例子，可以看出来建立激励机制是多么的重要。也反映了上述第四条经济学原理所说的：“人们会对激励作出反应”。, y8 j, J) C7 g" @( ?
5 |' R, _% ?' B! Y2 [建议激励机制是非常有效的方式，我就是受益者。
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同时，我还协助另一个人建立了一套激励机制，原来工作一年没存下款的人，竟然在短短不到半个月时间里，
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从一个月光一族，存下了一千多元，并进行理财。这令我大为吃惊，虽然钱并不多，
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但却足以说明，激励机制的确让他改变了思维模式，而且更具有财富头脑了。
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那么，对本文进行结尾，从上述的四个经济学角度出发，我写此文的目的，有什么经济学意义呢？ X& e& p7 s% J |0 ?' h$ `
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我认为除了和大家分享一些经验以外，我还是有自已的经济学目的，因为我写这一个文章花费了一个半小时，2 X! v/ ?, D" v1 E& m! g+ i
5 c$ I, E# B2 O* |并认真做了分析表格，我花费了一个半小时睡觉的机会成本，取得了对自已阶段性学习的总结及提高，更好的理顺了自已的思维。1 G" `% ~* V, s2 R
5 G4 n/ d/ u% T- m& p4 ~# o所以我并不是无私的和大家分享，呵呵，祝各位好友们早日踏上财富自由之路--------这正是我每天前进的方向！ |
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IP卡
狗仔卡
发表于 2010-9-26 00:20
显身卡
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