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发表于 2010-11-15 17:28
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(原创推荐)从经济学原理看毕业生早期财务选择
最近看经济类书籍,略有感悟,写出来和大家分享,是原创的,不是转载。我很认真在写,也希望大家能不吝赐教,谢谢。
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. W+ v" |2 Q" _( E 经济学有十个基本原理,这里抽选其中四个:
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$ t1 O- ]- Q4 V1 [ 1.人们面临权衡取舍(people face trade-offs)
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% \) F, a2 `) b* ?" A# N5 V 2.某种东西的成本是为了得到它而放弃的东西( the cost of something is what you give up to get it)
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% z0 L4 i/ V( B5 T 3.理性人考虑边际量(rational people think at margin) O3 q: l: H1 {% ^
( K3 m* x8 \# @ 4.人们会对激励作出反应(people respond to incentives) : y: |5 n3 s$ q8 b& F
~# p% ]9 X7 l {% m2 u% \* a 上面四条经济学原理是经济学家总结出来的,人类在进行决策时,在有意无意中,遵循的经济学原理。; X8 u; h4 O) V* @1 L; f0 A' R
8 R- r$ y7 l0 F3 ^ 今天尝试从目前身边同龄朋友们的若干问题来进行小小的探讨。# f6 ?; I5 p3 ^$ `- V
- s$ s& i2 G# D2 q) F% U6 S* Z, b4 C首先,我们所有人都面临取舍,在国家决策中,明显的是大炮与黄油的关系,4 O, [* ?+ I% i# T
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即一国投入国防多了,其提高国内生活水平的消费品会相应减少,这就面临取舍。 Y% _9 U' p4 X. C3 y
而机会成本,是我们面临取舍时,获得某种权益之后,随之失去的另一种收益的成本。$ u/ D5 @4 }% H0 a, }
边际效应,着重指的是,当拥有的某种物质到一定程度之后,如继续增加这种物质,带来的效益。
1 Y3 E2 z& D1 K5 T% _最后就是激励反应,人类在能过上叙分析之后,有一个激励预期,通过这个预期,进而改变自已的行为方式。
9 E! u! e% A( ]5 T那么,通过以上的分析,回过头来看看我们的问题:4 g2 Y; S. W1 I, T& Q( ^
1)先积累还是先消费?
* c* y: F2 R% h3 Q: b, @, q当今社会中不断的提倡消费,更为令人难以置信的是,有不少商品生产是为了销售,而不是真成为了消费,
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这类产品会产生较严重的价格与价值偏离,说得易懂些就是这些产品不能为消费者带来实质性的物质提升。& ^3 _8 I; k/ ?. [* o
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而这些产品,通常为广告打得最多、最凶的产品。那么我想回过头来谈谈是先做积累还是先消费的问题,; e* l" u/ M3 f4 s4 h7 k( B
( F* t8 @% p8 j目前工作两年的大学毕业生有很多人仍旧是没有存款,至于原因,大家能找出很多的理由,这里略过。
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但我认为决定性因素是这部份朋友们,被主流趋势引导到消费惯性之中,无法自拔。
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; @9 m* ]8 R3 b/ @. Q4 @比较典型的说法是:“如果不消费,赚钱干嘛?”这个问题看起来似乎是无懈可击的,事实上不然,
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: R& j: Y/ x4 {+ w$ d进行积累的目的是为了后期更好的消费,诚然如原理二所说的,某种东西的成本是为了得到它而放弃的东西。$ _/ F9 }6 i+ R( E2 |
! [& E, m8 P" `, f% P( s6 d4 K我们在毕业之后,选择压抑欲望进行积累,我们得到了金钱积累,这是要付出成本的,成本就是这一段时间内,
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我们的消费欲望得不到满足。“积累到什么时候到头,才能消费?”这个问题事实上可以通过原理三来回答,7 T) p+ n0 g& a/ n: B2 l
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“理性人考虑边际量”,即当我们的原始金钱积累到一定程度后,继续进行积累,获得的效益,与成本对比,来进行决定消费与否。
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1 t/ v5 y$ X' D这里我打一个有趣的比方,假设通过毕业三年的积累,有本金30万,此时遇上结婚问题,要消费首饰费用2万元,+ s* ?( A7 F- b5 {7 a* A# M/ r2 | R+ L
0 S6 E- G8 _! D5 I& y* `此时我们便可以比较,积累二万元的效益,与花费二万元讨老婆的效益对比,肯定是后者居上,故此时我们应该果断消费。% O1 w+ [* u7 a1 y1 i" H
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我相信和我一样在为企业打工的朋友们,仍有不少囊中羞涩,我也和大家一样,但一直在努力去改变这种情况,1 V1 G' l1 o" ?+ F
+ x0 o& F9 A9 r7 h; J遇上心怡的消费品,消费与否,或许可以从以上原理进行分析,理性的看待。) D' r7 z9 |% j. p) E8 R/ z9 P" N
: `9 ~% A( \- `6 W2)如何有效管制自已的财务?
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或许即使是我们清楚的了解一项消费不值得,我们也难以抵挡它的诱惑。这是为什么呢?
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我认为这跟我们没有制定明确的激励机制有关。这就关系到经济学原理中的第四条“人们会对激励作出反应”,2 P5 ] z. \3 n! Z, l' x+ ?
$ p, v, ?% u& F+ Q- \0 b% s显然,短期内的消费满足了人们某种心理欲望,而与其对立的存款行为,并没有给我们产生相应的“激励”,5 n: b. Q1 g4 u4 C/ \
7 o5 q8 H7 ^; z P$ b& R1 `1 w4 l毕竟无论从什么角度上看,存在银行里只是一串数字,而房子又是那么的遥不可及。1 b+ T, y% k8 X# [
" \8 Q+ M4 V: c( [& }所以,设定一个理财规划目标显得犹为必要,当上面所述的同样的事情发生时,
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9 }) m+ D) _: w* r9 v E# y# ~( D# p存款行为,符合我们的理财规划,而理财规划中,又有一个理财增值预期,$ {% L. _- }# c! I
* Z% a, K+ S' @也就是给了我们一个理财增值预期“激励”,进而让我们产生足够的动力去制止我们不合理的消费行为。下面通过一个小图表来表示
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4 a. Y! ~. O7 C+ z很明显,即使在第一种情况下,我们知道,选择一台二手电脑可以节约7000元,* S/ l; J" o: @& j) k/ _
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同时,在产品折价时,回避了较多的损失预期,但我们仍没有足够的动力去执行这项工作,
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/ F- S% e6 t9 |3 S其一是物质诱惑大于积累,其二是积累下的金钱对我们来讲,没有足够的刺激,即缺少激励机制。
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. p7 E! I4 X4 z4 i1 {现在一起来看看图二,加入了激励机制,很明显,本金8%的预期收益率大大提升了我们的积极性,
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6 d/ Q* X. o( A- }3 P% j+ f7000元不再是纯粹的一个字符串,而变成了一个小小的打工仔为我们打工,并且预计二年后能增值为8164元,
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( R) K9 }; I: j5 c8 c: i这种情况下,大多数决策者在进行决策时就会有足够的动力,否定购买10000元的电脑而选择另一种方案。9 z( e" z' v: g* c) `
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通过以上的例子,可以看出来建立激励机制是多么的重要。也反映了上述第四条经济学原理所说的:“人们会对激励作出反应”。
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& r# o4 z" Y' _6 g& q8 _" n: x$ F建议激励机制是非常有效的方式,我就是受益者。
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同时,我还协助另一个人建立了一套激励机制,原来工作一年没存下款的人,竟然在短短不到半个月时间里,8 B* [& x4 }5 G" q6 O3 R7 G3 D
+ F" z4 a. G5 j j2 s: r8 A( c从一个月光一族,存下了一千多元,并进行理财。这令我大为吃惊,虽然钱并不多,
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: M* H9 C: k3 S3 C/ H但却足以说明,激励机制的确让他改变了思维模式,而且更具有财富头脑了。
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那么,对本文进行结尾,从上述的四个经济学角度出发,我写此文的目的,有什么经济学意义呢?% H: C4 }. |" }- F
# k7 b T {$ j4 D+ j' W' X3 m我认为除了和大家分享一些经验以外,我还是有自已的经济学目的,因为我写这一个文章花费了一个半小时,8 b2 p5 @; D( L1 i5 Z3 U5 \
8 ?2 h: D* J5 M) {$ S g% V并认真做了分析表格,我花费了一个半小时睡觉的机会成本,取得了对自已阶段性学习的总结及提高,更好的理顺了自已的思维。
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所以我并不是无私的和大家分享,呵呵,祝各位好友们早日踏上财富自由之路--------这正是我每天前进的方向! |
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