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发表于 2010-11-15 17:28
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（原创推荐）从经济学原理看毕业生早期财务选择
最近看经济类书籍，略有感悟，写出来和大家分享，是原创的，不是转载。我很认真在写，也希望大家能不吝赐教，谢谢。* d$ B8 S- x% d% n! Y/ I
6 J+ R( ^: B* P$ j* o+ t- p 经济学有十个基本原理，这里抽选其中四个：
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1.人们面临权衡取舍（people face trade-offs）
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( U7 J- V! P T 2.某种东西的成本是为了得到它而放弃的东西（ the cost of something is what you give up to get it） - E) M1 m" B! E: v! r# Z0 R6 ~3 e. U
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3.理性人考虑边际量（rational people think at margin）
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4.人们会对激励作出反应（people respond to incentives）
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上面四条经济学原理是经济学家总结出来的，人类在进行决策时，在有意无意中，遵循的经济学原理。
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# o% N$ ^, d. Z/ [1 `7 X* ^9 t) Y 今天尝试从目前身边同龄朋友们的若干问题来进行小小的探讨。
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+ ]7 W5 ~/ t( H$ e# }- f2 d首先，我们所有人都面临取舍，在国家决策中，明显的是大炮与黄油的关系，9 q$ |7 Q. C0 P% ]/ Z, W6 L2 I3 b
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即一国投入国防多了，其提高国内生活水平的消费品会相应减少，这就面临取舍。
" Y0 ]% |* G f; A5 D7 ~而机会成本，是我们面临取舍时，获得某种权益之后，随之失去的另一种收益的成本。
7 P3 |' V2 c% l" Q) @3 `4 d: z边际效应，着重指的是，当拥有的某种物质到一定程度之后，如继续增加这种物质，带来的效益。7 |7 p0 V: C2 D9 |4 V
最后就是激励反应，人类在能过上叙分析之后，有一个激励预期，通过这个预期，进而改变自已的行为方式。
, Z; I2 x7 p; V那么，通过以上的分析，回过头来看看我们的问题：
; C6 L0 E" y' J7 B1）先积累还是先消费？
) {0 T& ^7 w# J当今社会中不断的提倡消费，更为令人难以置信的是，有不少商品生产是为了销售，而不是真成为了消费，
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4 Z# S1 p6 V& s+ P" g这类产品会产生较严重的价格与价值偏离，说得易懂些就是这些产品不能为消费者带来实质性的物质提升。
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而这些产品，通常为广告打得最多、最凶的产品。那么我想回过头来谈谈是先做积累还是先消费的问题，
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6 d4 u2 u0 A. p目前工作两年的大学毕业生有很多人仍旧是没有存款，至于原因，大家能找出很多的理由，这里略过。
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1 S, d* M) F7 S7 r$ T o+ B: w但我认为决定性因素是这部份朋友们，被主流趋势引导到消费惯性之中，无法自拔。) q' m1 Z0 G6 h
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比较典型的说法是：“如果不消费，赚钱干嘛？”这个问题看起来似乎是无懈可击的，事实上不然，
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# Y9 F, M9 O" C$ K" d/ L进行积累的目的是为了后期更好的消费，诚然如原理二所说的，某种东西的成本是为了得到它而放弃的东西。
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我们在毕业之后，选择压抑欲望进行积累，我们得到了金钱积累，这是要付出成本的，成本就是这一段时间内，3 D2 Q! _5 k4 n" t7 O
" n/ F. S; O* @* H4 K我们的消费欲望得不到满足。“积累到什么时候到头，才能消费？”这个问题事实上可以通过原理三来回答，5 _2 C6 p2 M! ^8 N' y
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“理性人考虑边际量”，即当我们的原始金钱积累到一定程度后，继续进行积累，获得的效益，与成本对比，来进行决定消费与否。
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c. F' k+ ~! ?, |3 D- d这里我打一个有趣的比方，假设通过毕业三年的积累，有本金30万，此时遇上结婚问题，要消费首饰费用2万元，
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" N* [# h9 B$ s1 b. A9 K: {/ c( ~此时我们便可以比较，积累二万元的效益，与花费二万元讨老婆的效益对比，肯定是后者居上，故此时我们应该果断消费。/ W6 t0 S" l8 G
9 K1 D; A2 ?$ g9 l4 A+ F我相信和我一样在为企业打工的朋友们，仍有不少囊中羞涩，我也和大家一样，但一直在努力去改变这种情况，8 b6 e0 ~0 X0 G
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遇上心怡的消费品，消费与否，或许可以从以上原理进行分析，理性的看待。
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2）如何有效管制自已的财务？
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或许即使是我们清楚的了解一项消费不值得，我们也难以抵挡它的诱惑。这是为什么呢？
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我认为这跟我们没有制定明确的激励机制有关。这就关系到经济学原理中的第四条“人们会对激励作出反应”，
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F) M4 w- b) V5 _* E ~9 W7 b显然，短期内的消费满足了人们某种心理欲望，而与其对立的存款行为，并没有给我们产生相应的“激励”，
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毕竟无论从什么角度上看，存在银行里只是一串数字，而房子又是那么的遥不可及。
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所以，设定一个理财规划目标显得犹为必要，当上面所述的同样的事情发生时，! D1 N, A1 }- R
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存款行为，符合我们的理财规划，而理财规划中，又有一个理财增值预期，- r6 W% ^$ D$ J! B8 k, @% r: |
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也就是给了我们一个理财增值预期“激励”，进而让我们产生足够的动力去制止我们不合理的消费行为。下面通过一个小图表来表示; j7 o7 ?# B4 j6 `* W- b
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很明显，即使在第一种情况下，我们知道，选择一台二手电脑可以节约7000元，
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+ v5 ^+ l6 r) i( }同时，在产品折价时，回避了较多的损失预期，但我们仍没有足够的动力去执行这项工作，
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$ F6 e+ v* _+ y( N5 K' ^& g其一是物质诱惑大于积累，其二是积累下的金钱对我们来讲，没有足够的刺激，即缺少激励机制。2 {% Q( y, q u& Z& }( n
0 M* [/ b' W7 H( ?! l现在一起来看看图二，加入了激励机制，很明显，本金8%的预期收益率大大提升了我们的积极性，
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7000元不再是纯粹的一个字符串，而变成了一个小小的打工仔为我们打工，并且预计二年后能增值为8164元，
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这种情况下，大多数决策者在进行决策时就会有足够的动力，否定购买10000元的电脑而选择另一种方案。
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通过以上的例子，可以看出来建立激励机制是多么的重要。也反映了上述第四条经济学原理所说的：“人们会对激励作出反应”。1 a8 o8 Y8 o6 O# _/ @* Z
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建议激励机制是非常有效的方式，我就是受益者。
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同时，我还协助另一个人建立了一套激励机制，原来工作一年没存下款的人，竟然在短短不到半个月时间里， f; J# Z: r8 u1 ^, j: E2 x. s
" k0 R3 r6 l" h: Q2 X5 k6 h从一个月光一族，存下了一千多元，并进行理财。这令我大为吃惊，虽然钱并不多，. [- I/ J/ q6 q1 x, n3 I6 y. b
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但却足以说明，激励机制的确让他改变了思维模式，而且更具有财富头脑了。
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" k; K- @. r& G: o2 b7 |( A6 \% y那么，对本文进行结尾，从上述的四个经济学角度出发，我写此文的目的，有什么经济学意义呢？- ^2 a( L O0 c5 A% j: ]
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我认为除了和大家分享一些经验以外，我还是有自已的经济学目的，因为我写这一个文章花费了一个半小时，
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5 ~. r4 [! ]1 y! D' s- t并认真做了分析表格，我花费了一个半小时睡觉的机会成本，取得了对自已阶段性学习的总结及提高，更好的理顺了自已的思维。
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# D8 D; k5 S* b5 c F9 H( l所以我并不是无私的和大家分享，呵呵，祝各位好友们早日踏上财富自由之路--------这正是我每天前进的方向！ |
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IP卡
狗仔卡
发表于 2010-9-26 00:20
显身卡
，回帖是美德
