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发表于 2010-11-15 17:28
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（原创推荐）从经济学原理看毕业生早期财务选择
最近看经济类书籍，略有感悟，写出来和大家分享，是原创的，不是转载。我很认真在写，也希望大家能不吝赐教，谢谢。
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经济学有十个基本原理，这里抽选其中四个：
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1.人们面临权衡取舍（people face trade-offs） # k# L, n/ ^! _1 ]9 V4 q
; f) s* Y. h7 s9 S 2.某种东西的成本是为了得到它而放弃的东西（ the cost of something is what you give up to get it） 3 j G- m) ?' R1 v! z4 t2 x
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3.理性人考虑边际量（rational people think at margin）
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" Q4 `. u3 n. V( W 4.人们会对激励作出反应（people respond to incentives） ! |- z$ S+ a2 j& N0 ~3 ^, X% s
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上面四条经济学原理是经济学家总结出来的，人类在进行决策时，在有意无意中，遵循的经济学原理。
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今天尝试从目前身边同龄朋友们的若干问题来进行小小的探讨。# o% p6 S1 w# J' ?3 \; d
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首先，我们所有人都面临取舍，在国家决策中，明显的是大炮与黄油的关系，5 C5 v2 ~5 T' a5 Y* m. M
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即一国投入国防多了，其提高国内生活水平的消费品会相应减少，这就面临取舍。2 M/ q3 T8 @2 N7 ]5 L' |
而机会成本，是我们面临取舍时，获得某种权益之后，随之失去的另一种收益的成本。
4 r, e. I5 y8 E! u) q边际效应，着重指的是，当拥有的某种物质到一定程度之后，如继续增加这种物质，带来的效益。+ a/ D2 [: A7 t: @0 s
最后就是激励反应，人类在能过上叙分析之后，有一个激励预期，通过这个预期，进而改变自已的行为方式。# _# N2 R1 o8 y4 Z$ h/ z: ^6 [7 n" R
那么，通过以上的分析，回过头来看看我们的问题：. D/ |$ q) @/ G- j
1）先积累还是先消费？' K0 X! O) Z2 I* G
当今社会中不断的提倡消费，更为令人难以置信的是，有不少商品生产是为了销售，而不是真成为了消费，0 j1 W% T! H2 Q, T/ G1 Q
! s6 w! w P, @6 X这类产品会产生较严重的价格与价值偏离，说得易懂些就是这些产品不能为消费者带来实质性的物质提升。, `4 D$ N! @' K# @/ F
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而这些产品，通常为广告打得最多、最凶的产品。那么我想回过头来谈谈是先做积累还是先消费的问题，
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( D$ t# a+ o7 j' }( W目前工作两年的大学毕业生有很多人仍旧是没有存款，至于原因，大家能找出很多的理由，这里略过。
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但我认为决定性因素是这部份朋友们，被主流趋势引导到消费惯性之中，无法自拔。* S* E- k* [1 o
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比较典型的说法是：“如果不消费，赚钱干嘛？”这个问题看起来似乎是无懈可击的，事实上不然，
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进行积累的目的是为了后期更好的消费，诚然如原理二所说的，某种东西的成本是为了得到它而放弃的东西。
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我们在毕业之后，选择压抑欲望进行积累，我们得到了金钱积累，这是要付出成本的，成本就是这一段时间内，
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我们的消费欲望得不到满足。“积累到什么时候到头，才能消费？”这个问题事实上可以通过原理三来回答，- _( X3 w+ }! p$ V% v' b. f* ^
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“理性人考虑边际量”，即当我们的原始金钱积累到一定程度后，继续进行积累，获得的效益，与成本对比，来进行决定消费与否。
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& u& Z3 Y3 ]' m3 y2 x$ X这里我打一个有趣的比方，假设通过毕业三年的积累，有本金30万，此时遇上结婚问题，要消费首饰费用2万元，( L$ Y$ q& a$ u7 K& X3 r( m
: d9 Q2 {7 C% S. K此时我们便可以比较，积累二万元的效益，与花费二万元讨老婆的效益对比，肯定是后者居上，故此时我们应该果断消费。; a! ]6 e& y. y: ^
) Z4 g3 @6 A8 b3 z+ ]! d8 C2 s我相信和我一样在为企业打工的朋友们，仍有不少囊中羞涩，我也和大家一样，但一直在努力去改变这种情况，, q: V/ h6 h3 h# O, t8 n
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遇上心怡的消费品，消费与否，或许可以从以上原理进行分析，理性的看待。4 _) Y* i2 f" [: _! m: ?, i
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2）如何有效管制自已的财务？& R5 f: @4 E' V% U3 z" `
{( x* {/ M3 P% [: Z# z! Z2 \( l或许即使是我们清楚的了解一项消费不值得，我们也难以抵挡它的诱惑。这是为什么呢？
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: K f" Y6 ]! a M' b9 V: e我认为这跟我们没有制定明确的激励机制有关。这就关系到经济学原理中的第四条“人们会对激励作出反应”，4 f8 d C3 ?# ]
- h; f; Q& f9 Z, s+ ^! n显然，短期内的消费满足了人们某种心理欲望，而与其对立的存款行为，并没有给我们产生相应的“激励”，3 x. l5 b6 I/ H' I; U- \7 \+ y
6 U+ `1 f( j, f; R* N毕竟无论从什么角度上看，存在银行里只是一串数字，而房子又是那么的遥不可及。
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所以，设定一个理财规划目标显得犹为必要，当上面所述的同样的事情发生时，
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4 S5 y% O; E9 B, l6 H7 G存款行为，符合我们的理财规划，而理财规划中，又有一个理财增值预期，' D5 J2 g1 \4 x& W2 N) ]. ?) ^) _8 H
, {' \ Y/ Q, M7 D) [也就是给了我们一个理财增值预期“激励”，进而让我们产生足够的动力去制止我们不合理的消费行为。下面通过一个小图表来表示# z* o1 ?6 b1 E* S {3 T# C# }7 w
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很明显，即使在第一种情况下，我们知道，选择一台二手电脑可以节约7000元，
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1 h; r* }$ c4 F1 d% {) k# \1 i同时，在产品折价时，回避了较多的损失预期，但我们仍没有足够的动力去执行这项工作，4 ]- k6 P* ]8 ]
/ J$ M2 z. \% W. r) s( r其一是物质诱惑大于积累，其二是积累下的金钱对我们来讲，没有足够的刺激，即缺少激励机制。! I }6 x' B* j( _; ^
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现在一起来看看图二，加入了激励机制，很明显，本金8%的预期收益率大大提升了我们的积极性，5 D8 l1 I/ A5 L+ g" c
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7000元不再是纯粹的一个字符串，而变成了一个小小的打工仔为我们打工，并且预计二年后能增值为8164元，
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这种情况下，大多数决策者在进行决策时就会有足够的动力，否定购买10000元的电脑而选择另一种方案。
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- g$ x! A8 Z$ E# T2 l; D% m通过以上的例子，可以看出来建立激励机制是多么的重要。也反映了上述第四条经济学原理所说的：“人们会对激励作出反应”。
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1 P1 l i1 k/ L6 i" s& F$ V建议激励机制是非常有效的方式，我就是受益者。1 C5 m8 G% Q2 p" _0 j2 ^
' \; w* j* O; w% c! |同时，我还协助另一个人建立了一套激励机制，原来工作一年没存下款的人，竟然在短短不到半个月时间里，$ |1 T+ b! X8 F
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从一个月光一族，存下了一千多元，并进行理财。这令我大为吃惊，虽然钱并不多，
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但却足以说明，激励机制的确让他改变了思维模式，而且更具有财富头脑了。
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那么，对本文进行结尾，从上述的四个经济学角度出发，我写此文的目的，有什么经济学意义呢？
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! C" \1 I# Y. e" |) t: {4 j0 h我认为除了和大家分享一些经验以外，我还是有自已的经济学目的，因为我写这一个文章花费了一个半小时，6 E( Q' n: z) p) k! n1 u G
6 Y! q) D* G' t) @并认真做了分析表格，我花费了一个半小时睡觉的机会成本，取得了对自已阶段性学习的总结及提高，更好的理顺了自已的思维。
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所以我并不是无私的和大家分享，呵呵，祝各位好友们早日踏上财富自由之路--------这正是我每天前进的方向！ |
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IP卡
狗仔卡
发表于 2010-9-26 00:20
显身卡
，回帖是美德
