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发表于 2010-11-15 17:28
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(原创推荐)从经济学原理看毕业生早期财务选择
最近看经济类书籍,略有感悟,写出来和大家分享,是原创的,不是转载。我很认真在写,也希望大家能不吝赐教,谢谢。
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经济学有十个基本原理,这里抽选其中四个:
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1.人们面临权衡取舍(people face trade-offs) ! L; d P- T, p/ s( |+ R
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2.某种东西的成本是为了得到它而放弃的东西( the cost of something is what you give up to get it) 4 N4 T+ t' Z1 |9 f8 G/ G
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3.理性人考虑边际量(rational people think at margin) 3 \. P: ~0 @* `
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4.人们会对激励作出反应(people respond to incentives) 7 }1 x+ M4 p7 W- v* L% {# J
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上面四条经济学原理是经济学家总结出来的,人类在进行决策时,在有意无意中,遵循的经济学原理。; \5 ?) v3 C6 G
" x1 e# A+ ]2 ?! r W5 R& M \ 今天尝试从目前身边同龄朋友们的若干问题来进行小小的探讨。
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: r1 h4 m1 Q! `- o( g/ }首先,我们所有人都面临取舍,在国家决策中,明显的是大炮与黄油的关系,5 W a' w0 i7 A& x0 T
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即一国投入国防多了,其提高国内生活水平的消费品会相应减少,这就面临取舍。
9 D% o* l. R. q+ k* g) t而机会成本,是我们面临取舍时,获得某种权益之后,随之失去的另一种收益的成本。
& B. A8 x6 X0 B( v; v; e7 N5 F边际效应,着重指的是,当拥有的某种物质到一定程度之后,如继续增加这种物质,带来的效益。7 D7 Q5 j1 D0 _ { D. T2 j4 n2 E
最后就是激励反应,人类在能过上叙分析之后,有一个激励预期,通过这个预期,进而改变自已的行为方式。 ]2 a) J8 F( Q* H M* j; k' ?4 `
那么,通过以上的分析,回过头来看看我们的问题:6 R/ h8 G- n0 |# h% x
1)先积累还是先消费?
, t c) n& Z' T8 d T$ p3 g$ @! U当今社会中不断的提倡消费,更为令人难以置信的是,有不少商品生产是为了销售,而不是真成为了消费,4 v; e5 g9 i5 D8 c
3 J0 s2 F; X2 j/ N这类产品会产生较严重的价格与价值偏离,说得易懂些就是这些产品不能为消费者带来实质性的物质提升。
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! d8 A! a$ ?" v7 W6 |而这些产品,通常为广告打得最多、最凶的产品。那么我想回过头来谈谈是先做积累还是先消费的问题,
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" t( H7 o/ M* r+ H9 ]目前工作两年的大学毕业生有很多人仍旧是没有存款,至于原因,大家能找出很多的理由,这里略过。
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但我认为决定性因素是这部份朋友们,被主流趋势引导到消费惯性之中,无法自拔。
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比较典型的说法是:“如果不消费,赚钱干嘛?”这个问题看起来似乎是无懈可击的,事实上不然,. r4 O( I% U& \3 m8 B9 E
2 b2 j( V$ F+ g' T1 S8 ~2 I* Z进行积累的目的是为了后期更好的消费,诚然如原理二所说的,某种东西的成本是为了得到它而放弃的东西。& Q, U, @; b# z3 N8 c
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我们在毕业之后,选择压抑欲望进行积累,我们得到了金钱积累,这是要付出成本的,成本就是这一段时间内,
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我们的消费欲望得不到满足。“积累到什么时候到头,才能消费?”这个问题事实上可以通过原理三来回答,/ P7 F1 g. c: y: h; J
+ I1 R+ X( @# |1 I8 i, r“理性人考虑边际量”,即当我们的原始金钱积累到一定程度后,继续进行积累,获得的效益,与成本对比,来进行决定消费与否。+ j1 ^6 X3 M% l
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这里我打一个有趣的比方,假设通过毕业三年的积累,有本金30万,此时遇上结婚问题,要消费首饰费用2万元,: Q/ a; g8 q# L/ q' K
' e/ n$ I2 [% C% y$ n此时我们便可以比较,积累二万元的效益,与花费二万元讨老婆的效益对比,肯定是后者居上,故此时我们应该果断消费。+ r1 w; R. S8 A. t4 r9 ` A! {/ ^$ N
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我相信和我一样在为企业打工的朋友们,仍有不少囊中羞涩,我也和大家一样,但一直在努力去改变这种情况,' [' U [4 @) d4 _1 p/ d
9 w7 {( m" n, V. |6 D1 _4 Q0 S! g遇上心怡的消费品,消费与否,或许可以从以上原理进行分析,理性的看待。
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2)如何有效管制自已的财务?; d0 r* q N8 _3 ~8 b1 S! V' O% T
4 b' R# F3 U* @$ g: v或许即使是我们清楚的了解一项消费不值得,我们也难以抵挡它的诱惑。这是为什么呢?
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0 I$ T7 i% ?: i3 ~) w S5 \我认为这跟我们没有制定明确的激励机制有关。这就关系到经济学原理中的第四条“人们会对激励作出反应”,- S/ q; y* ?* _: ?" H& t* o
. o. ~) ~: A- y% x A# O显然,短期内的消费满足了人们某种心理欲望,而与其对立的存款行为,并没有给我们产生相应的“激励”,
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毕竟无论从什么角度上看,存在银行里只是一串数字,而房子又是那么的遥不可及。) K; i! Z+ {( p. E
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所以,设定一个理财规划目标显得犹为必要,当上面所述的同样的事情发生时,. x( c- Q* u& a) Y
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存款行为,符合我们的理财规划,而理财规划中,又有一个理财增值预期," r: f0 F& O: W1 `7 J
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也就是给了我们一个理财增值预期“激励”,进而让我们产生足够的动力去制止我们不合理的消费行为。下面通过一个小图表来表示
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3 n2 G$ o0 ~" E" s1 j9 z) c: \& j很明显,即使在第一种情况下,我们知道,选择一台二手电脑可以节约7000元,: C1 |7 ~9 e7 c0 y: K* P5 C
V2 x* t( }) G% u9 G$ u同时,在产品折价时,回避了较多的损失预期,但我们仍没有足够的动力去执行这项工作,
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; S4 l2 w0 Z/ Z8 S- E S) x) v) E6 H( a其一是物质诱惑大于积累,其二是积累下的金钱对我们来讲,没有足够的刺激,即缺少激励机制。
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$ }1 Y( U6 G/ [- u) T现在一起来看看图二,加入了激励机制,很明显,本金8%的预期收益率大大提升了我们的积极性,& S, C; m* V. `2 D4 q& k0 r, {
2 H2 u7 I/ r/ H$ p# f0 r1 \7000元不再是纯粹的一个字符串,而变成了一个小小的打工仔为我们打工,并且预计二年后能增值为8164元,
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/ Q( {6 w4 G w9 M+ \1 G( ^* N这种情况下,大多数决策者在进行决策时就会有足够的动力,否定购买10000元的电脑而选择另一种方案。
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2 |9 B) F0 ]+ o* Y- I通过以上的例子,可以看出来建立激励机制是多么的重要。也反映了上述第四条经济学原理所说的:“人们会对激励作出反应”。( \( s- S. ^. ~ |
/ {$ u# i2 b0 M1 ]) p9 D: H1 _. c. u建议激励机制是非常有效的方式,我就是受益者。
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5 B& T- l( f1 X( x7 Y同时,我还协助另一个人建立了一套激励机制,原来工作一年没存下款的人,竟然在短短不到半个月时间里,' |3 `: T; a* K g& ^8 _) |
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从一个月光一族,存下了一千多元,并进行理财。这令我大为吃惊,虽然钱并不多,+ n. y( P) ^/ G8 l# n+ |2 H0 W: {
1 ?+ ?" b# H3 x) X) |5 T" h但却足以说明,激励机制的确让他改变了思维模式,而且更具有财富头脑了。1 ~' b! z3 R: H
; F" J! k# u! }' G那么,对本文进行结尾,从上述的四个经济学角度出发,我写此文的目的,有什么经济学意义呢?
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0 s6 c9 o& Z! F/ X) g2 i' \我认为除了和大家分享一些经验以外,我还是有自已的经济学目的,因为我写这一个文章花费了一个半小时,
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并认真做了分析表格,我花费了一个半小时睡觉的机会成本,取得了对自已阶段性学习的总结及提高,更好的理顺了自已的思维。
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" n; h. V- h& q8 L7 |. E所以我并不是无私的和大家分享,呵呵,祝各位好友们早日踏上财富自由之路--------这正是我每天前进的方向! |
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