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发表于 2010-11-15 17:28
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（原创推荐）从经济学原理看毕业生早期财务选择
最近看经济类书籍，略有感悟，写出来和大家分享，是原创的，不是转载。我很认真在写，也希望大家能不吝赐教，谢谢。! @" M8 Q) V6 }! N" {, }7 T
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经济学有十个基本原理，这里抽选其中四个：
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1.人们面临权衡取舍（people face trade-offs）
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2.某种东西的成本是为了得到它而放弃的东西（ the cost of something is what you give up to get it） - X2 D V7 d$ \ V
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3.理性人考虑边际量（rational people think at margin）
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" I3 G9 e8 g) N5 l: X! K 4.人们会对激励作出反应（people respond to incentives） * [+ R' \" z8 I( Y- X9 x
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上面四条经济学原理是经济学家总结出来的，人类在进行决策时，在有意无意中，遵循的经济学原理。; M! x7 b: A v' d& m/ I
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今天尝试从目前身边同龄朋友们的若干问题来进行小小的探讨。
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9 p4 B) C/ [. x8 w8 a- F首先，我们所有人都面临取舍，在国家决策中，明显的是大炮与黄油的关系，
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; L6 q6 K, i/ s9 v即一国投入国防多了，其提高国内生活水平的消费品会相应减少，这就面临取舍。
5 r+ _# s' M/ S) `" ] O' z而机会成本，是我们面临取舍时，获得某种权益之后，随之失去的另一种收益的成本。
9 x6 E: q$ u+ t, u5 ^边际效应，着重指的是，当拥有的某种物质到一定程度之后，如继续增加这种物质，带来的效益。3 _3 w b7 T" i4 G& k
最后就是激励反应，人类在能过上叙分析之后，有一个激励预期，通过这个预期，进而改变自已的行为方式。" [1 c9 W4 s+ |( P. k& I
那么，通过以上的分析，回过头来看看我们的问题：
% x: ]. K3 X8 y& t3 |1）先积累还是先消费？" o3 `' w; I. ] X+ u; U
当今社会中不断的提倡消费，更为令人难以置信的是，有不少商品生产是为了销售，而不是真成为了消费，4 ~- ?5 a( j( p* g/ u
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这类产品会产生较严重的价格与价值偏离，说得易懂些就是这些产品不能为消费者带来实质性的物质提升。, v# o" H/ C W+ H9 l5 E W( M9 n
: P9 }- ^* q5 K& ~8 l% p而这些产品，通常为广告打得最多、最凶的产品。那么我想回过头来谈谈是先做积累还是先消费的问题， |& c% A* Q. z+ h, `
7 Y* J2 p5 m) ]7 E目前工作两年的大学毕业生有很多人仍旧是没有存款，至于原因，大家能找出很多的理由，这里略过。5 x" x0 ?* [2 T
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但我认为决定性因素是这部份朋友们，被主流趋势引导到消费惯性之中，无法自拔。
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比较典型的说法是：“如果不消费，赚钱干嘛？”这个问题看起来似乎是无懈可击的，事实上不然，$ C0 \$ N. b, }1 g
7 p; E- C+ W, j- E进行积累的目的是为了后期更好的消费，诚然如原理二所说的，某种东西的成本是为了得到它而放弃的东西。: ^ o; Y, ? j& G U2 `% F0 M _
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我们在毕业之后，选择压抑欲望进行积累，我们得到了金钱积累，这是要付出成本的，成本就是这一段时间内，8 C0 x4 c' Q; [& J# Z/ V0 Q% p# R
+ a/ B5 b& C4 M* F2 o3 p5 o) X我们的消费欲望得不到满足。“积累到什么时候到头，才能消费？”这个问题事实上可以通过原理三来回答，
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“理性人考虑边际量”，即当我们的原始金钱积累到一定程度后，继续进行积累，获得的效益，与成本对比，来进行决定消费与否。
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这里我打一个有趣的比方，假设通过毕业三年的积累，有本金30万，此时遇上结婚问题，要消费首饰费用2万元，
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此时我们便可以比较，积累二万元的效益，与花费二万元讨老婆的效益对比，肯定是后者居上，故此时我们应该果断消费。4 W8 H6 e$ i& L) W; W" T. i) @: d
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我相信和我一样在为企业打工的朋友们，仍有不少囊中羞涩，我也和大家一样，但一直在努力去改变这种情况，8 U9 e" H# V) w( J
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遇上心怡的消费品，消费与否，或许可以从以上原理进行分析，理性的看待。; [5 K& [' f5 J
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2）如何有效管制自已的财务？5 x* {+ {7 ? [3 {+ t' J
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或许即使是我们清楚的了解一项消费不值得，我们也难以抵挡它的诱惑。这是为什么呢？
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( ~5 n7 l+ Y0 H, q& c5 j9 J- z我认为这跟我们没有制定明确的激励机制有关。这就关系到经济学原理中的第四条“人们会对激励作出反应”，& `+ N" F# V$ X( C; f2 d5 T* E2 B: `
6 `0 K% H3 P: \* u: q显然，短期内的消费满足了人们某种心理欲望，而与其对立的存款行为，并没有给我们产生相应的“激励”，% B5 t, t& i! G3 b2 |( G
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毕竟无论从什么角度上看，存在银行里只是一串数字，而房子又是那么的遥不可及。
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所以，设定一个理财规划目标显得犹为必要，当上面所述的同样的事情发生时，4 u5 L- G- M- K/ x S
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存款行为，符合我们的理财规划，而理财规划中，又有一个理财增值预期，9 H2 q% A4 O6 m% E& ~# r1 ^
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也就是给了我们一个理财增值预期“激励”，进而让我们产生足够的动力去制止我们不合理的消费行为。下面通过一个小图表来表示& S3 h( @' k q2 P, p4 t
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很明显，即使在第一种情况下，我们知道，选择一台二手电脑可以节约7000元，
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同时，在产品折价时，回避了较多的损失预期，但我们仍没有足够的动力去执行这项工作，! y: ~- ]/ u" F* h# t* B
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其一是物质诱惑大于积累，其二是积累下的金钱对我们来讲，没有足够的刺激，即缺少激励机制。
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; e; z X9 M& M6 n现在一起来看看图二，加入了激励机制，很明显，本金8%的预期收益率大大提升了我们的积极性，- r1 c, O, M/ h6 n
1 K( s' w- O1 L' D/ P7000元不再是纯粹的一个字符串，而变成了一个小小的打工仔为我们打工，并且预计二年后能增值为8164元，) C; i3 G8 w1 x" h! X( s6 u
/ r+ ^5 C( Y, h7 o! q8 C这种情况下，大多数决策者在进行决策时就会有足够的动力，否定购买10000元的电脑而选择另一种方案。# T3 F3 y, |5 n; z
) @2 H+ A9 g) w% H5 r2 c* V6 ?通过以上的例子，可以看出来建立激励机制是多么的重要。也反映了上述第四条经济学原理所说的：“人们会对激励作出反应”。
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建议激励机制是非常有效的方式，我就是受益者。3 v& x+ O2 _, Z$ o
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同时，我还协助另一个人建立了一套激励机制，原来工作一年没存下款的人，竟然在短短不到半个月时间里，# J+ |9 S6 G; q! M" B
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从一个月光一族，存下了一千多元，并进行理财。这令我大为吃惊，虽然钱并不多，' y N1 ~: x4 D" C u: e# `
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但却足以说明，激励机制的确让他改变了思维模式，而且更具有财富头脑了。
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那么，对本文进行结尾，从上述的四个经济学角度出发，我写此文的目的，有什么经济学意义呢？. ?; n7 R/ u( p* n
0 H% f$ t' s/ Q9 h: H! d我认为除了和大家分享一些经验以外，我还是有自已的经济学目的，因为我写这一个文章花费了一个半小时，
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! g3 h N4 c# s6 {! I+ m2 I并认真做了分析表格，我花费了一个半小时睡觉的机会成本，取得了对自已阶段性学习的总结及提高，更好的理顺了自已的思维。
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6 k0 M# y6 K2 l6 E" j6 d所以我并不是无私的和大家分享，呵呵，祝各位好友们早日踏上财富自由之路--------这正是我每天前进的方向！ |
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IP卡
狗仔卡
发表于 2010-9-26 00:20
显身卡
，回帖是美德
