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发表于 2010-11-15 17:28
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（原创推荐）从经济学原理看毕业生早期财务选择
最近看经济类书籍，略有感悟，写出来和大家分享，是原创的，不是转载。我很认真在写，也希望大家能不吝赐教，谢谢。! s- H& E# ?+ r' ~3 W. h, u1 h
/ w# k# P, t* f! \) b1 `5 | 经济学有十个基本原理，这里抽选其中四个：
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1.人们面临权衡取舍（people face trade-offs）
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2.某种东西的成本是为了得到它而放弃的东西（ the cost of something is what you give up to get it）
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3.理性人考虑边际量（rational people think at margin）
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: i, L+ z1 G- c! K% Y 4.人们会对激励作出反应（people respond to incentives）
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上面四条经济学原理是经济学家总结出来的，人类在进行决策时，在有意无意中，遵循的经济学原理。
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( J+ Y1 X( X( E$ r5 V6 r. b 今天尝试从目前身边同龄朋友们的若干问题来进行小小的探讨。
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0 F/ N2 J& u0 f首先，我们所有人都面临取舍，在国家决策中，明显的是大炮与黄油的关系，# x2 k* x, u& E
/ k9 B: w2 ~4 n$ ~. F即一国投入国防多了，其提高国内生活水平的消费品会相应减少，这就面临取舍。
' S% u0 j) B1 Y* x8 B而机会成本，是我们面临取舍时，获得某种权益之后，随之失去的另一种收益的成本。: t6 I/ N+ |4 p( Z$ y# l7 R! F$ [" f
边际效应，着重指的是，当拥有的某种物质到一定程度之后，如继续增加这种物质，带来的效益。
) ~0 q X4 [6 a# P) O3 `7 X最后就是激励反应，人类在能过上叙分析之后，有一个激励预期，通过这个预期，进而改变自已的行为方式。4 ^, z3 s8 q5 F/ q5 e# q
那么，通过以上的分析，回过头来看看我们的问题：% r, ^4 i6 r# X* S
1）先积累还是先消费？
& Q3 @' c" E3 V' e: _" ?当今社会中不断的提倡消费，更为令人难以置信的是，有不少商品生产是为了销售，而不是真成为了消费，4 ^0 L" L3 q8 }6 y, C) X
: d- |: [* g9 o6 i/ }这类产品会产生较严重的价格与价值偏离，说得易懂些就是这些产品不能为消费者带来实质性的物质提升。1 d; `$ q" R- f" u4 R) K" q( C# T" h
, r- R& `) w1 G& T, B而这些产品，通常为广告打得最多、最凶的产品。那么我想回过头来谈谈是先做积累还是先消费的问题，
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目前工作两年的大学毕业生有很多人仍旧是没有存款，至于原因，大家能找出很多的理由，这里略过。
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但我认为决定性因素是这部份朋友们，被主流趋势引导到消费惯性之中，无法自拔。
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比较典型的说法是：“如果不消费，赚钱干嘛？”这个问题看起来似乎是无懈可击的，事实上不然，
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进行积累的目的是为了后期更好的消费，诚然如原理二所说的，某种东西的成本是为了得到它而放弃的东西。
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c8 X8 I+ {/ R, ^% s我们在毕业之后，选择压抑欲望进行积累，我们得到了金钱积累，这是要付出成本的，成本就是这一段时间内，
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2 h% L8 P% |: X/ H7 ~我们的消费欲望得不到满足。“积累到什么时候到头，才能消费？”这个问题事实上可以通过原理三来回答，
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- ]3 y. @% ~( `7 z" L“理性人考虑边际量”，即当我们的原始金钱积累到一定程度后，继续进行积累，获得的效益，与成本对比，来进行决定消费与否。
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- s+ y) n! l7 C3 ~' n; g7 |2 ?( j$ @这里我打一个有趣的比方，假设通过毕业三年的积累，有本金30万，此时遇上结婚问题，要消费首饰费用2万元，' L8 M: x) _- u0 l
0 C8 G! `- u3 Q) [( M$ ?' p此时我们便可以比较，积累二万元的效益，与花费二万元讨老婆的效益对比，肯定是后者居上，故此时我们应该果断消费。
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9 P5 m8 A1 P7 y+ r# Z0 R, }) \我相信和我一样在为企业打工的朋友们，仍有不少囊中羞涩，我也和大家一样，但一直在努力去改变这种情况，
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# Z2 k; X: G6 U `遇上心怡的消费品，消费与否，或许可以从以上原理进行分析，理性的看待。' x; C9 T) M3 y: z' J# h
) \ }. Z- d3 F/ q4 Q2）如何有效管制自已的财务？2 C; S* j% I* j( ?# S6 `
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或许即使是我们清楚的了解一项消费不值得，我们也难以抵挡它的诱惑。这是为什么呢？
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: D( r v2 z% ~; F5 b3 S/ V我认为这跟我们没有制定明确的激励机制有关。这就关系到经济学原理中的第四条“人们会对激励作出反应”，! ^ @# K2 [+ r8 F$ k: q+ X
" R, t; `) G; J显然，短期内的消费满足了人们某种心理欲望，而与其对立的存款行为，并没有给我们产生相应的“激励”，" ^. z) S; n/ l' c$ w
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毕竟无论从什么角度上看，存在银行里只是一串数字，而房子又是那么的遥不可及。
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所以，设定一个理财规划目标显得犹为必要，当上面所述的同样的事情发生时，
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( b" N* U: n( H; t7 |) z: {存款行为，符合我们的理财规划，而理财规划中，又有一个理财增值预期，$ X: h: `1 v# M+ ? ]
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也就是给了我们一个理财增值预期“激励”，进而让我们产生足够的动力去制止我们不合理的消费行为。下面通过一个小图表来表示
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很明显，即使在第一种情况下，我们知道，选择一台二手电脑可以节约7000元，
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同时，在产品折价时，回避了较多的损失预期，但我们仍没有足够的动力去执行这项工作，
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其一是物质诱惑大于积累，其二是积累下的金钱对我们来讲，没有足够的刺激，即缺少激励机制。
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5 f0 B$ [0 a/ t3 [, Q现在一起来看看图二，加入了激励机制，很明显，本金8%的预期收益率大大提升了我们的积极性，( z+ q8 i% M* q7 @. B3 f
7 k# D3 J: [! j" h# d- _2 Z7000元不再是纯粹的一个字符串，而变成了一个小小的打工仔为我们打工，并且预计二年后能增值为8164元，0 J: H* @# z* a7 N, l" | Y3 Z8 j
/ W+ x9 ~3 \1 c这种情况下，大多数决策者在进行决策时就会有足够的动力，否定购买10000元的电脑而选择另一种方案。
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通过以上的例子，可以看出来建立激励机制是多么的重要。也反映了上述第四条经济学原理所说的：“人们会对激励作出反应”。
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2 J" @ ^. S- S) M. c7 [建议激励机制是非常有效的方式，我就是受益者。* r, E7 a% N+ S! a* F' v% Q6 s
+ L* [0 C! A4 N. ^4 `同时，我还协助另一个人建立了一套激励机制，原来工作一年没存下款的人，竟然在短短不到半个月时间里，% i0 p% E! z! L) N1 ]/ }& B
8 Q7 ~( s% @! z% @* w/ g& Q8 a从一个月光一族，存下了一千多元，并进行理财。这令我大为吃惊，虽然钱并不多，, _8 a8 }8 k9 E" O
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但却足以说明，激励机制的确让他改变了思维模式，而且更具有财富头脑了。6 q* b' O3 p0 y6 c: g/ m
5 |8 O' L6 N& }9 ]3 ^* P那么，对本文进行结尾，从上述的四个经济学角度出发，我写此文的目的，有什么经济学意义呢？8 ~( W% |4 ?/ p* T' e, A
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我认为除了和大家分享一些经验以外，我还是有自已的经济学目的，因为我写这一个文章花费了一个半小时，5 e7 Y7 W2 |8 Z9 Q0 e9 j
9 q$ d! _) X* o& z. c! m- J) u" w并认真做了分析表格，我花费了一个半小时睡觉的机会成本，取得了对自已阶段性学习的总结及提高，更好的理顺了自已的思维。
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所以我并不是无私的和大家分享，呵呵，祝各位好友们早日踏上财富自由之路--------这正是我每天前进的方向！ |
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IP卡
狗仔卡
发表于 2010-9-26 00:20
显身卡
，回帖是美德