请教金融大人

2002070344

想问下，有种说法是还贷时间越长越好，怎么去理解呢
我看了有个观点挺有道理的：“利率永远跑不赢cpi”
懂行的大人发表下意见 ，谢

小鲈鱼

能保证一直都会有稳中有升的收入的话多长都无所谓

2002070344

这个不是考虑的范围

2002070344

想知道越长是不是真的越好

小鲈鱼

如果答案是简单一个“是”的话
怎么还有那么多人想提前还贷呢

小鲈鱼

要考虑很多事情的
理财计划
利息走向
通货膨胀/紧缩的速度
你目前的薪金水平
你目前的存款水平
你的风险系数
等等

小鲈鱼

简单说来，首先假定你有足够的还款能力
贷款数目一定，利率不变，还款方式是本金＋利息（Mortgage-back）
贷款时间越短，每月还款数额就越大，但是贷款期内承受的利息损失的总额也会低
贷款时间越长，每月还款数额就越大，但是贷款期内承受的利息损失的总额就会高
很多人认为贷款时间越长，付出的利息总量就越大，所以长期贷款貌似是亏了
其实这也是要看情况的

2002070344

都说说看，分析就是分析，不能只有一个框架啊

双面E人

好讲讲得清，要看利率点走。。。

如果系10年前买落的房，当然贷款越长越好。

但系而家或者近呢2，3年买的话，就短的好D

利率的升降，就象。。。波浪。。。

小鲈鱼

我前段时间帮人计算过一笔房屋贷款，每月的具体还款数字和计算公式忘了，记得当时是：
贷款50万，年利率8％，?0年还贷和10年还贷
10年的话，每个月本息大概是5000
30年的话，每个月本息大概是3000
（印象中是）
如果贷30年的话，利息总额肯定比10年的高很多（因为多了20年的利息）
我们再回头来看看差额
10年贷款和30年贷款的每月还款差额是2000
年利率是8％
虽然这里涉及金钱的“现在价值”和“未来价值”的概念，不过我们暂时不去考虑，就把这少支付的2000看成到手的钱就可以了
如果你能保证这笔钱能为你带来超过8％年利率的回报，那么你完全可以选择长期贷款，从而让这每个月多出来的钱为你“钱生

2002070344

但是我看好短期房价会下来
长辈想卖掉商铺短期搞定它
我觉得可能长期好，以后cpi肯定是越走越高越走越快

2002070344

细细琢磨下，谢谢

小鲈鱼

这时候可以加入利率的变化
刚学过，银行利率里面是包含了通货膨胀以及其他一些风险因素的补偿在内的
比如，银行利率＝无风险利率（一般是国家债券的利率）＋通货膨胀补贴＋资产流动性风险补贴，等等
也就是说，通货膨胀速度越快，银行利息相对也会越高；经济环境良好，股票证券等投资的回报越高越稳定，银行利息也会相对提高
而且，从整个社会的大环境而言，银行的存、贷款利率都是偏低的（因为风险相对较低，所以回报也低，理论就是：高风险＝高回报）
也就是说，银行存款不是最好的投资途径；但是相反银行贷款是一个非常好的融资方式
而且地球人都知道，银行存款利息不可能会高于贷款利息
所以你多出来的2000是不可能投资到存款里面去的，因为你无法挣到差额
因此只能放到其他途径，比如基金、股票、债券、期货市场等
因为这些都是风险相对较高的投资方式，这就要求你有一个合理的理财计划，来规避投资风险，从而达到年收益超过8％的目标

小鲈鱼

所以，只要你有一个良好的理财计划，能保证你有一个较高的年收益的话，利率的升高或者降低不是一个关键因素，因为从理论上来说，利率的浮动是根据经济环境而变化的，因此是被动的而不是主动的（除非国家宏观调控，但是在国内这是一个很重要的因素）
也就是说，利率升高，证明股票、债券等投资方式的回报率也在相应提高，因此你的理财计划也会得到额外的回报
反之亦然，利率降，其他投资方式也在降，因此利率降也不一定完全是一件好事情


只是理论分析啦，实际还会涉及到更多的知识和实际情况
希望有用

2002070344

学习一下

小鲈鱼

如果拿投资商品房和投资商铺来作比较的话
我会选择投资商铺
理由不仅仅是目前房价的虚高或者即将要面临国家政策干预

而且
商铺和商店之类是商业性质，涉及到民生，而且投资者可以通过租用的方式来回避资金不足的困境，一旦租用商铺做生意，就已经有了收入来源，因此商铺租用的资金回报会比较稳定，属于生产资料一类
而商品房却是一个大件商品，虽然每天都要住，但是如果要买，却是一笔巨款，而且是属于消耗品，如果作为消费品来说属于“奢侈品”
商品房虽然也可以租用，但是：
第一，商品房租住不及商铺租用的流通性强
而且就算区内有很大的商品房租住需求，也就是证明有更大的商业潜力（人流量大），所以感觉投资商铺会比投资商品房来得好
第二，考虑到国人的一些文化背景和癖好等主观因素，租过给人家住的房子总会有一种怪怪的感觉

商品房投资的话，只适合短炒，严格来说甚至有点属于“投机”性质（影响巨大的期货市场也被很多经济学者归为“投机”类），所以回报可能很大但是风险也会相对更大，必须要慎重考虑

小鲈鱼

突然想起忘了问你是买来自己住还是投资

過去是美麗的

[em021] 想問，是自己打的字還是ctrl+C?

注定伤害

虽然近期没购置物业计划，不过还是很感谢肥鱼的那么多字的阐述
不过看回那个例子，50万的贷款？
是已经付完首期后仍要贷50W么？
30年都还要每月3K……

小鲈鱼

要不要改一下题目注明原创未经许可不得转载

不是
对了
忘了说50万是总额
是付了30％的首期之后剩下是35万
每个月本息还要还4000多
我现在很混乱了
百度一下贷款还款公式吧