【河南江银投资】做明白消费，开心理财的精明人

星云金金

“其实，投资理财一点也不复杂，源头就是收支必须产生结余，接下来才能谈理财。”
房产限购、股市低迷，金市动荡、通货膨胀，投资者的投资热情涌向银行理财产品，挂钩汇率、挂钩原油价格、境外理财等名目繁多的理财产品层出不穷，一些非银行发行的投资产品也纷纷抢滩银行渠道欲分一杯羹。面对琳琅满目的理财产品，投资者如何做到心中有数明白理财？
投资者若想购买理财产品，一定要睁大眼睛仔细看，耐心问，弄清理财产品的基本信息，并对照自己的实际情况，考虑成熟后再出手购买，必要时可征求第三方专业人士的意见，不能仅听银行    工作人员的推荐就匆忙购买。
　　吕先生在市区某企业任职，经过几年的努力，目前已是该公司某部门副经理，年薪约8万元。吕先生通过电话联系到记者，“因为大学专业的关系，所以我对金融市场有一定的了解。在过去的一年，股市低迷、基金市场也不乐观，所以我选择了投资黄金。投入的3万元，最后净赚了5000元。”吕先生还用电子邮件传了一份他2011年的理财账单：电话费2076元，伙食费9765元，交通费12076元，交际费用8450元，购置日常用品费用8287元，其余意外支出3980元。“除去之前说到的3万元投资黄金，我在银行有1万元的活期存款，应对日常的不时之需。2012年我的理财梦想是争取在职场上能够升职，年薪争取达到10万元，开支控制在5万元以内，剩余的5万元做投资，具体的投资项目想请理财师给我一些建议。”吕先生说。
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　　理财，适合自己最重要
针对吕先生2011年的理财情况来看，他的理财结构相对合理，有较敏锐的市场嗅觉。黄金作为天然的货币，无论是选择储藏或是投资，都是现阶段较好的选择。此外，吕先生有准备家庭应急金的习惯，这对于应对家庭生活的风险有很好的保障。但是，在新的一年，如果吕先生想要有更多的资金做投资，他首先需从日常开支上节省下一部分的钱。“根据吕先生的基本情况，他属于稳健型的投资者，追求预期年化收益率在10%左右，可承受的最大亏损率大概在5%左右。因此，2012年吕先生如果想要投资，可在原有投资项目的基础上，用不影响家庭开支的闲置资金，适当选择股票型基金，但不可一次性购买过多，需量力而为。”
投资者挑选理财产品时，不能仅以收益率高低论英雄，所有的理财产品所标注的收益率只是预期最高收益率，并非最终的实际收益率，而实际收益率很有可能低于预期收益率。投资者应该充分了解理财产品的投资方向、获利条件、是否保本保收益，投资期限等，再根据自己的资金使用情况，风险承受能力理性选择，切不可盲目投资。
对于收益率超高的产品，投资者一定要注意，特别是结构类产品和与房地产相关的信托类产品。挂钩大宗商品、汇率、利率、股票、基金等结构性产品有可能因为顺应行情而获得高收益，但不确定性很大，很可能面临零负收益，投资者最好选择能100%保本并且在产品表现最不利的情况下，可以为投资者保证最低收益的品种。另外，当前房地产行业资金链紧张，有的银行会将房地产贷款包装成理财产品并给出高于其他理财产品的收益率，尽管银行承诺保本，投资者也应慎重选择。
人非圣贤，孰能无过？维权，绝不是为了激化公众与金融机构之间潜藏的各种矛盾，而是希望各方能本着“公平、公开、公正”的原则，明明白白消费，开开心心理财，和和气气赚钱
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