节后信用卡危机暗流涌动

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双方乐在其中

    在“双节”来临前的十天左右，就陆续可以收到银行临时提高信用卡额度的短信，每张卡提升的额度不等，一般为五千元人民币，银行信用卡中心在节假日来临之际根据客户以往的刷卡消费和还款信用记录，通常采用主动给客户临时调升授信额度以扩大刺激消费范围。

    同时，银行间的信用卡优惠大战开启，各银行都铆足了劲儿推出各种“给力”的优惠活动，有积分翻倍的，有直接赠送实物的，甚至还有直接在消费金额上返现的。例如兴业银行信用卡积分可以在北京长安商场当钱花，建设银行信用卡积分可以在某些百货商场抵扣消费，广发银行部分卡种可以直接用积分抵消欠款，招商银行积分也可以用来购买某些品牌的冰激凌。

    往往在银行推出一些刷卡优惠活动后，交易量就会“立竿见影”的上升。比如广发银行上海分行的一项统计数据显示，其与望湘园合作推出刷卡优惠活动后，当月广发卡交易笔数较活动前就大幅增长了2068%，带动商户交易笔数也猛增325%。

    对于消费者来说，不少持卡人喜欢将自己拥有的信用卡种类及额度进行炫耀，在刷卡消费方面除了比现金交易方便快捷之外，更多的人就是奔着攒积分而来的。然而，积分究竟能给消费者带来多大的利益呢？一位业内人士透露，积分礼品价值的计算一般是按照刷卡额的0.25%-0.3%制定。也就是说，无论你刷卡消费按照什么比例进行积分，最终折算成兑换礼品的比例大多在0.25%-0.3%，刷卡消费1万元，最终通过消费积分兑换的礼品价值在25-30元，这一规则不会轻易被打破，所以银行常采用避重就轻的方式尽量减少持卡人的积分。

危机不可忽视

    国内信用卡用户多数是一人多卡，导致一人多卡的多头授信现象主要原因还是银行为了抢占信用卡市场份额，不断降低发卡门槛以吸引客户申请信用卡。而这势必会很容易形成信用风险，引发过度信贷消费。有的银行只要求参考持卡人持有其他银行信用卡，即可办理本行信用卡的以卡办卡方式向持卡人发卡，从而形成了多头授信累加授信的现象，如果持卡人经济状况出现问题则很容易形成信用风险。

    而多头授信就会造成了持卡人的高额度现象，诱使部分持卡人通过信用卡套取现金的手段，将套取的现金用于个人股票投资、偿还房贷月供，甚至演变成为中小企业融资等方面，这就会将信用风险之外的市场风险因素引入信用卡产品中，鉴于信用卡本身无抵押等特点，这意味着信用卡风险会成为比一般商业贷款更高的信用风险。一直以来，台湾、韩国的信用卡危机就如同瘟疫一般伺机蔓延。同时，当消费者的卡数过多、额度过高，如何保管就会成为一个很重要的问题。

    有业内人士向记者表示：“中国的信用消费模式还在一步步完善中，如何管理是一个任重道远的问题，对于中国目前状况提高信用消费或许是拉动内需的一剂良方，它如同一副催化剂，推动消费需求与供给水平相互匹配。但是，如果没有很好的把控信用卡的过度滥用，那信用卡消费模式就丝毫不逊于一枚定时炸弹，对国民的经济生活带来严重伤害。中国信用卡产业应该从国外成熟市场吸取更多的经验和教训，让其健康稳定的发展。”