银行不良贷款双升成前车之鉴 P2P网贷严抓风控引以为戒

起来嗨

近日，银监会发布了《中国银行业监管委员会2014年报》。数据显示，截至2014年年底，中国银行业金融机构不良贷款余额达1.43万亿元，比去年初增加2574亿元；不良贷款率达1.60%，保持在较低水平。但值得注意的是，截至2014年年底，商业银行不良贷款余额8426亿元，比去年初增加2506亿元，1.29%的不良贷款率更是创2009年以来的新高。
随着这一数据的面世，此前市场上关于银行有可能出现不良贷款率上升的猜测也最终得到了证实。对于当下正在从事网贷行业的P2P平台来说，银行不良贷款率的持续攀升无疑敲响了市场风险警钟！P2P平台应该充分认识市场风险，并引以为戒。
前车之鉴：银行不良贷款加速增长
据银监会最新数据显示，截止2015年一季度末，商业银行不良贷款余额9825亿元，较上季末增加1399亿元，不良贷款率继续攀升，为1.39%。国内经济增速放缓、房地产价格回调、中小微企业经营状况没有明显改善以及部分产能过剩行业的不良贷款持续增加等因素，都在不同程度上影响了商业银行的资产质量。从银行分类来看，由于管理不善、业务激进、区域风险集中，农商行的风控能力一直备受质疑，其不良贷款率远远高于国有大行和股份制商业银行。
在经济下行的重压之下，银行与企业间的不信任日益加剧。银行出于对风险的忌惮提前回收贷款，导致企业经营难以为继从而拒绝归还贷款。此类银行抛弃企业的现象催生了恶性循环，导致银行不良贷款刚性增长。
此外，由于央行一再降息，银行在短期之内将受到存款流失问题所带来的贷款减少的困扰，如果在此前业务中存在期限错配问题贷款的，那么随着后期新增贷款资金跟不上，未来的不良贷款率可能还将上升。
引以为戒：敬畏市场，严抓风控
当前我国的P2P网贷行业取得了一定成绩，但同时也应该看到，我国网贷行业中的大部分平台，仍缺乏必要的内部风险管控机制，在这一点上，相比于银行而言有很大差距。银行系统经过了这么多年的发展优化和市场检验，无论是在内部管理机制还是业务流程的设计上都已经相当成熟，即便如此，尚出现了1.60%的不良贷款率，虽然这个数字实事求是地讲并不高，或者从某种程度上来讲还是比较健康的一个数据，但对于大多数的网贷平台来说，是无法企及的。
因此，目前还没有建立起有效风险管理制度的平台，必须尽快将这一工作落实到位，这也是判断一个平台是否准备长期经营的最基本的标准；同时，对于有风控机制，但设计上还不够合理、全面的平台，应该在实践过程中不断完善。
当前，行业内有三种比较主流的风控模型获得了投资人的普遍认可。
第一种是以积木盒子为代表的担保模式，通过与大型担保金融集团合作，将风控环节的主导权交由更有经验的第三方来实施，平台自身负责“二次风控”。该模式能够满足平台对规模发展的需求，但也存在短板，P2P平台很难把握合作机构及其所供资产的真实性、安全性，尤其在保证总体规模增长的情况下极易暴露风险。
第二种是以拍拍贷为代表的纯信用模式，由于在中国信用违约成本较低，该模式对大数据的分析应用以及征信体系尤为依赖。在这种模式下，投资人被要求尽可能将资金分散到更多不同的标的中去，以降低单个标的违约的风险。
第三种是以有融网为代表的抵质押模式。该平台只做房产、车辆抵质押债权项目，即每个项目均采取物权足值担保模式。该模式利用一些实实在在的抵质押物作为借款保障，一旦项目发生逾期或产生坏账，平台可以化被动为主动，不用等待担保机构的介入和赔付，而是通过依法处置抵质押物来实现代偿。这便要求平台在整个抵质押物管理过程中，准确、严谨地评估抵质押物的价值，并在贷后对抵质押物进行定期和不定期的检查，确保抵质押物的价值能够覆盖风险。
此外，部分平台创新引入了风险保证金模式、保险模式作为风险机制的有利补充，对整个P2P行业有一定的借鉴作用。相信随着行业发展，P2P平台的风险管理制度将更趋完善健全，能够经得起市场检验。