有房无债筹划养老 医生家庭退休后也能月入2万

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王先生，现年39岁，是一名医生，年收入40万元。王太太，现年37岁，是一名护士，年收入6万元。今年儿子10岁。

　　家庭各项年支出大约在15万元左右（含房贷月供每月1616元），保险费年支出约2万元（均用于购买寿险：王先生20万元保额，太太5万元保额，儿子8万元保额）。

　　王先生家庭现有存款40万元，一套按揭房产，房贷余额15万元。无其他投资和负债。

　　理财目标

　　王先生希望能在儿子读完高中后送他出国继续读大学和研究生，根据自己家庭的情况，王先生希望送儿子去一个好一点的医科方面的大学，这笔钱需要尽早开始筹备。

　　尽管王先生今年还不到40岁，但是他希望早一些开始养老规划，并且希望通过合理的规划，在退休之后也能保持现有的生活品质，如果可能的话，通过合理理财，在退休之后，每个月也能有2万元左右的收入。

　　财务分析

　　王先生家庭年收入46万元，年支出17万元，年结余比率63.04%，远高于正常值30%。属于高收入高结余家庭，短期偿债能力较强，财务状况较好。目前按揭贷款是唯一负债。现需要解决的问题，主要是资金的合理利用，家庭成员的风险保障的完善，儿子的留学费用和退休养老金的储备。

　　理财建议

　　1.应急资金准备

　　王先生家庭收入比较稳定，建议预留家庭日常生活备用金，额度为家庭月均支出的3倍左右，约3.5万元；预留家庭应急储备金1.5万元，共计5万元。其中现金和活期存款2万元，3万元用于购买货币型基金。另夫妇可各办理一张贷记信用卡，以备不时之需。

　　2.保险规划

　　从家庭的财务安排中，可看出王先生家庭有较好的保险意识，但保障不够完善。建议在已有寿险的基础上，考虑投保健康险（重大疾病保险、附加住院医疗费用保险）和意外险。商业保险的费用应控制在年收入的10%左右为宜，保额以年收入的10倍左右为宜，家庭年总保险费支出控制在4万元左右。

　　3.儿子留学费用规划

　　现在一般标准的留学费用为每年20万元，费用增长率按4%计算，8年后约需准备留学费用164万元，建议以现有存款中的25万元作为儿子留学帐户的启动资金，每月收入中拿出1万元定投于年预期回报率为6%的平衡型基金，届时可累计164万元用于儿子的留学开支。

　　因为投资的年限比较长，如诺安汇鑫保本混合基金这样的保本基金就是比较好的选择，因为可以拿过三年的保本周期。该基金通过固定比例投资组合保险策略，在未来三年保本周期中，对资产配置严格按照公司开发的保本模型进行优化动态调整，确保投资者的投资本金的安全性。因此该产品在证券投资基金中属于低风险品种。

　　4.退休养老规划

　　王先生到退休还有20年的时间，届时如果家庭仍要保持现有的生活水准，经测算约需准备养老金558万元。建议从现在开始每月8580元定投于年预期回报率为8%的五星级股票型基金，21年后可累计558万用于养老支出。退休后，将资产投资于收益较低的稳健型投资产品，实现资产的保值增值。