信用卡多头授信该如何看待

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风险控制　不断完善
    其实对于保护持卡人，防范刷卡风险，各发卡行是始终非常重视的，并且在不断提升风险防控能力和完善风险防控措施。比如，工行在2012年上半年，实施了更为审慎的授信管理，将信用卡授信政策统一纳入全行授信政策体系，提高信用卡精确授信水平。

    中信银行则是不断完善总部——分中心风险管理体系。坚持以客户结构组合管理为核心，以考核体系深化为重点，通过构建信用卡总部到地区分中心一体的管理体系，实现信用卡整体信贷风险管理效能的提升。

在限制一人多卡方面，现在人民银行的征信系统对于各信用卡中心来说至关重要。据记者了解，人民银行的征信系统可谓掌握着信用卡申请人的“生杀大权”，一般信用卡中心都会实行一票否决制，即过不了征信系统，就不会通过审核。

    现在该卡中心在审核信用卡申请人申请时，从流程上讲，会先查询人民银行的征信系统，查询该申请人是否在“黑名单”中，有无不良记录。同时，也会查询该申请人的总信用卡卡片数量、各卡片的授信额度等信息，然后根据持卡人的信用状况，再进入下一审核流程。

一人多卡　审批从严
    多家信用卡中心并未完全给出一人多卡的限制标准，不过都说会根据总体征信情况对申请人作出判断，是否核发信用卡。

    不过有两家信用卡中心透露了一人多卡的限制标准。光大银行信用卡中心有关人士表示，该卡中心如果发现光大银行信用卡是信用卡申请人的第四家或者申请人的授信额度使用了90%以上时，将不会通过审批。民生银行信用卡中心有关人士向记者透露，民生信用卡申请限制的标准是，如果发现申请人申请的民生信用卡是其第五家银行时，将不会通过审批。

    不仅对一人持有多家银行的信用卡，针对一人持有一家银行的信用卡，各信用卡中心同样也有着具体措施。在额度控制方面，大都只给本行信用卡持卡人一个综合授信额度。

    广发银行信用卡中心有关人士对记者举例说，无论持卡人持有多少张广发银行的信用卡，该行都会给持卡人一个综合授信额度，即总额度控制在一定数额之内。持卡人如果持有了3张广发信用卡，总额度可能是10万元，以后再申请广发信用卡，即使达到10张，个人总额度也只是10万元。

    就一人可申请十几家银行信用卡的事实，业内人士分析认为，从案件发生的时间上看，很多都是2010年以前的，因为那时很多发卡银行还都处于跑马圈地阶段，粗放的管理模式下，势必造成降低信用卡申请标准的现象。据银行业协会发布的数据显示，截至2011年，国内信用卡累计发卡量2.85亿张，同时国内活卡量为1.52亿张，活卡率仅为53.3%，这也是多头授信所造成的结果。

    而随着信用卡发卡量接近阶段性饱和，同时信用卡业处于向精细化管理的升级转型期，各发卡行的考核重点也已转变，跑马圈地已不是最高使命，考核重点由追求发卡量转为提高信用卡的活卡率、动卡率。不仅如此，该人士还认为，随着信用卡产业的不断发展，各信用卡中心的风险防控水平和能力已不可同日而语。业内人士表示，现在信用卡申请人如果能从正常渠道还能申请到十几家银行、数十张信用卡，接近于创造了“奇迹”。

各取所需　有益产业
    有信用卡中心人士表示，之所以银行不过于严格的限制一人多卡是有原因的。因为各发卡行发行的信用卡产品，很多都是针对不同客群、不同消费偏好的客户，比如主题卡、车主卡、商旅卡、航空卡、各种联名卡；与不同银行卡组织合作发行的信用卡产品，比如VISA、万事达卡、银联等，各卡组织的特约商户不同，优惠活动、力度也不相同，尤其体现在国外旅游、消费时，可以增加不同的体验。

    而如果只有一张信用卡，很多优惠活动和刷卡体验是参加不了、感觉不到的，这对持卡人来说也是非常大的损失。而与发卡行不谋而合的有很多持卡人持同样的观点。在记者采访中发现，有很多持卡人确实持有多家银行的信用卡，他们会选择不同发卡行的信用卡，参加不同的优惠活动，觉得物超所值。而有几位持卡人在接受记者采访时，纷纷认为一人多卡并不是什么大问题。关键是自己要有主见，不能过于盲目，而且也希望能持有不同银行的信用卡，可以多尝试一些用卡体验，得到更多实惠。

    其实就一人多卡问题，从国外成熟的信用卡市场看，西方发达国家人均持有信用卡为5~7张，韩国人均接近5张。目前我国像北京、上海等一线城市的信用卡人均持有1张多。从绝对数上来说，还不算高。业内人士认为，国内信用卡市场进入成熟的标志之一是持卡人达到2亿，信用卡发卡量达到5亿张。而目前我国的信用卡发卡量为3亿多张，还有一定的空间。

理性消费　教育为先
    有专家认为，制定严格适度的信用卡授信政策可以有效提高对信用卡业务总体风险的研判水平。同时，可学习和借鉴国外行业发展的先进经验。在成熟的市场中持有过多银行的信用卡，不仅得不到好的信用记录，相反还有可能成为风险类客户。

    有的银行针对欲申请本银行但所持过多银行的信用卡客户，予以综合评估然后参考总信用额度后，给与一个较高的综合额度，但前提是要将其他信用卡予以撤销。把客户的信用风险掌握在自己可以控制的范围内，相对降低了出现因其他信用卡造成不可控制的潜在的风险。也能有效地降低信用卡多头授信可能产生的信用风险。

    也有专家认为，发卡银行应善于总结摸索风险规律风险发生的特征，应深入研究风险案件的特点，主动规避风险高发人群，有针对性地加强面向持卡人的安全教育和宣传工作培养其风险防范意识。无论是社会还是银行，在发卡的同时也应该多倡导量入为出的消费观念，作为发卡银行从经济利益角度，建立信用卡业务也是希望让它保持长期的持续、良性地发展，为银行带来稳定的收益。

    那么，发卡银行就必须清醒地意识到，信用卡业务风险对于信用卡行业乃至于对于社会，所带来的潜在的风险和危害都是巨大的。发卡银行应该承担一定的信用教育责任，从办卡伊始就要教育和提醒持卡人正确合理使用信用卡。

    当然，作为持卡人，也应该尽量避免过度消费，保持一定的消费理性，这样，多方共同努力，才能让国内的信用卡市场向着健康、稳健的方向发展。